Vastuuvakuutuksen rajoitusehdot
Rajoitusehdot ratkaisevat sen, mitä vastuuvakuutuksesta oikeasti korvataan. Kun korvauspäätös on kielteinen, syy löytyy lähes aina niistä eikä siitä, ettei yritys olisi vastuussa vahingosta.
Tämä osio käy läpi kahdeksan yleisintä rajoitusehtoa yksi kerrallaan: mitä ehdossa lukee, milloin se soveltuu, milloin ei, ja miten yhtiöiden ehdot eroavat toisistaan.
Rajoitusehdot yksi kerrallaan
Työn kohteena oleva omaisuus
Yleisin yksittäinen epäysperuste. Mikä tarkalleen oli työn kohteena, milloin suojausvelvoite ulottuu sen ulkopuolelle ja mitä perusehtojen sisäänrakennettu turva kattaa.
Lue osa 01Sopimukseen perustuvat vahingot
Ehto ei rajaa pois sopimuskumppanille aiheutettuja vahinkoja, vaan ne vastuut joita ei olisi ilman sopimusta. Sopimussakko, takuu ja alihankkijan virhe.
Lue osa 02Puhtaat varallisuusvahingot
Taloudellinen menetys ilman rikkoutunutta esinettä jää korvaamatta. Rajanveto omistusoikeuden ja ennalta-arvattavuuden kautta, ja tietosuojapoikkeus.
Lue osa 03Tahallisesti aiheutetut vahingot
Törkeän huolimattomuuden kynnys on lähellä tahallisuutta. Milloin se ylittyy, milloin ei, ja miten työntekijän aiheuttamaa vahinkoa arvioidaan.
Lue osa 04Hallussa oleva vieras omaisuus
Lainattu kone, säilytettäväksi otettu tavara ja vuokrattu toimitila. Riita ratkeaa siitä, oliko omaisuus vahinkohetkellä yhä hallussa.
Lue osa 05Alihankkijoiden vahingot
Ehto on kolmella yhtiöllä kuudesta, mutta lopputulos on sama kaikilla. Kenen vakuutuksesta korvausta kannattaa hakea.
Lue osa 06Hitaasti syntyneet vahingot
Kosteusvahingon aikarajat vaihtelevat 30 vuorokaudesta 12 kuukauteen. Aikarajaton ehto on käytännössä tiukempi kuin aikarajallinen.
Lue osa 07Ympäristövahingot
Pilaantumisen lisäksi melu, tärinä, pöly ja haju. Ilmoitusmääräaika on lyhimmillään seitsemän vuorokautta pilaantumisen alkamisesta.
Lue osa 08Kaksi asiaa jotka kannattaa tietää ennen kuin lukee eteenpäin
Samaan vahinkoon voi soveltua useampi rajoitusehto. Yhden kumoaminen ei riitä, jos vahinko jää korvaamatta jonkin toisen perusteella. Siksi kielteisestä päätöksestä kannattaa selvittää kaikki perusteet kerralla eikä yksi kerrallaan. Jos yhtiö vetoaa vain yhteen, kannattaa varautua siihen että seuraava tulee esiin vasta valituksen jälkeen.
Rajoitusehdot eivät ole kaikilla yhtiöillä samanlaiset. Suurin osa suomalaisista vakuutusyhtiöistä rakensi aikoinaan ehtonsa Finanssialan Keskusliiton malliehtojen mukaisesti, ja siksi ne muistuttavat yhä toisiaan. Kilpailusääntelyn tiukentumisen jälkeen ehtoja ei voi enää kopioida keskusjärjestön mallista, ja erot ovat kasvaneet. Kaikki toiminnan vastuuvakuutukset eivät siis ole keskenään tasavertaisia. Ennen kuin näiden sivujen esimerkkejä käyttää oman päätöksen arviointiin, kannattaa varmistaa että oman vakuutuksen rajoitusehto on kirjoitettu samalla tavalla.
Kun rajoitusehto soveltuu, vakuutusyhtiö ei tutki lainkaan sitä, onko yritys ylipäätään vastuussa vahingosta. Se voi todeta lyhyesti, että vahinkoon soveltuu rajoitusehto eikä asiaa käsitellä pidemmälle. Vahingonkorvausvastuu on tästä erillinen kysymys ja se voi olla olemassa, vaikka vakuutuksesta ei korvattaisi euroakaan.
Mihin rajoitusehtoon kielteinen päätös nojaa?
Käyn korvauspäätöksen ja vakuutusehdot läpi ja kerron, onko perusteessa kumottavaa. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
PYYDÄ ILMAINEN ARVIO