Vastuuvakuutuksen hinta — paljonko yrityksen vastuuvakuutus maksaa
Vastuuvakuutuksen hinta alkaa pienellä asiantuntijayrityksellä noin 150 eurosta vuodessa. Rakennus- ja LVI-alalla lähtötaso on moninkertainen, ja muutaman työntekijän jälkeen maksu on tuhansissa euroissa.
Hintaa ei kuitenkaan voi katsoa yksin. Sama euromäärä ostaa eri yhtiöistä eri laajuisen turvan, ja ero näkyy vasta vahingon sattuessa.
Paljonko vastuuvakuutus maksaa
Alla olevat luvut ovat alarajoja yhden hengen yritykselle. Ne kertovat mistä hinta lähtee, eivät sitä mitä vakuutus kenellekin maksaa. Vakuutusyhtiöt eivät julkaise vastuuvakuutuksen hinnastoa, koska maksu lasketaan aina yrityksen omista tiedoista.
Luvut ovat suuruusluokkia aloittavalle yhden hengen yritykselle. Toteutunut maksu riippuu liikevaihdosta, työntekijämäärästä ja siitä, mitä muita vakuutuksia samassa yhtiössä on.
Mistä vastuuvakuutuksen hinta muodostuu
Vakuutusmaksu on hinta riskistä. Vakuutusyhtiö arvioi, kuinka todennäköisesti yritys aiheuttaa vahingon ja kuinka kallis se olisi, ja hinnoittelee sen mukaan. Viisi tekijää selittää valtaosan erosta.
Toimiala ratkaisee eniten. Sama liikevaihto maksaa aivan eri verran putkiliikkeeltä ja tilitoimistolta, koska toisen työ kohdistuu fyysiseen omaisuuteen ja toisen ei.
Liikevaihto ja työntekijämäärä ovat ne kaksi mittaria, joilla yhtiöt käytännössä mittaavat toiminnan laajuutta. Mitä enemmän työtä tehdään, sitä useammin jokin menee pieleen.
Omavastuun taso siirtää osan riskistä yritykselle ja laskee maksua vastaavasti.
Turvan laajuus eli se, ostetaanko pelkkä perusehto vai lisäksi laajennuksia. Laajennus maksaa aina jotain.
Vahinkohistoria vaikuttaa, mutta hitaammin kuin moni pelkää. Yksittäinen vahinkoilmoitus ei nosta maksua. Nousupaine syntyy vasta kun asiakkuus on yhtiölle kokonaisuutena tappiollinen, ja arvio tehdään kaikkien vakuutusten summana, ei vastuuvakuutus erikseen.
Yrityksen vastuuvakuutuksen hinta kasvaa liikevaihdon ja työntekijämäärän mukana
Yhtenäistä kaavaa ei ole. Jokainen vakuutusyhtiö hinnoittelee riskin omalla mallillaan, eikä kertoimia julkaista. Suunta on silti sama kaikilla: maksu seuraa toiminnan laajuutta.
Toiminnan vastuuvakuutuksen hinta nousee nopeimmin siellä missä vahinko on fyysinen
Rakennusalalla, LVI-alalla ja muilla aloilla, joilla työhön liittyy henkilö- tai esinevahingon riski, vuosimaksu nousee tuhanteen tai muutamaan tuhanteen euroon jo viiden tai kymmenen työntekijän kokoluokassa. Riski kasvaa suoraan työn määrän mukana.
Tilitoimistolla, IT-asiantuntijalla ja muilla konsulttialoilla maksu ei kasva samaa tahtia. Syy ei ole se, että työ olisi riskitöntä, vaan se, että näiden alojen todellinen riski on toisessa vakuutuslajissa. Asiantuntijan virhe aiheuttaa yleensä puhtaan varallisuusvahingon, jota toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa lainkaan. Sitä varten on varallisuusvastuuvakuutus ja konsulttivastuuvakuutus, joilla on oma hintansa.
Vastuuvakuutusta ei aina myydä erikseen
Suomalainen yritys ostaa vakuutuksensa tyypillisesti pakettina. Samasta yhtiöstä tulee omaisuusvakuutus, vastuuvakuutus, lakisääteinen työtapaturmavakuutus ja usein vielä vapaaehtoisia henkilövakuutuksia.
Tällä on kaksi seurausta hinnalle. Paketissa vastuuvakuutuksen osuus voi olla pienempi kuin erikseen ostettuna. Toisaalta moni yhtiö ei myönnä pelkkää toiminnan vastuuvakuutusta lainkaan, vaan edellyttää että kaikki vakuutukset siirretään sille. Pelkän vastuuvakuutuksen kilpailuttaminen ei siis aina ole edes mahdollista.
Vastuuvakuutuksen hintaa ei kannata verrata irrallaan. Vertailtava suure on koko vakuutuspaketin hinta ja sisältö, koska yhtiöt myyvät ja hinnoittelevat sen kokonaisuutena.
Toiminimen ja yrittäjän vastuuvakuutuksen hinta
Yhtiömuoto ei vaikuta hintaan. Toiminimi maksaa saman kuin vastaavaa työtä tekevä osakeyhtiö, koska hinta lasketaan toiminnasta eikä rekisterimerkinnästä. Yhden hengen toiminimi on siis taulukon alarivien kokoluokassa.
Yleisempi virhe on luulla, ettei vakuutusta tarvita ollenkaan. Kotivakuutukseen kuuluva vastuuvakuutus rajaa ansiotoiminnan ulos kaikilla kuudella suomalaisella yhtiöllä, joten yrittäjän työssä aiheutunut vahinko jää sen ulkopuolelle. Aihe on käyty läpi sivulla yrittäjän vastuuvakuutus vai kotivakuutus.
Omavastuu ratkaisee osan vakuutusmaksusta
Omavastuu on se osuus vahingosta, jonka yritys maksaa itse. Mitä suuremman osuuden yritys ottaa kantaakseen, sitä halvempi vakuutus on.
Alle 600 euron omavastuuta ei käytännössä tarjota. Tyypillinen taso on 600–2 000 euroa, ja LVI- ja siivousalalla vähimmäistaso voi olla 1 500 euroa. Suurilla yrityksillä omavastuu voi olla satojatuhansia euroja.
Korkea omavastuu on halpa vain paperilla. Jos omavastuu on 5 000 euroa ja asiakas vaatii 4 000 euroa, vakuutusyhtiö ei käsittele asiaa lainkaan, vaan yritys hoitaa sekä vastuun arvioinnin että maksun itse. Juuri vastuun arviointi on se osa, josta vakuutuksesta oikeasti maksetaan. Tasojen valinta on käyty tarkemmin läpi sivulla omavastuu ja korvausmäärät.
Vakuutusmeklarin kautta hinnasta lähtee 10–15 prosenttia
Vakuutusyhtiöt myöntävät meklarin hoidossa oleviin vakuutuksiin tyypillisesti 10–15 prosentin alennuksen. Alennus koskee myös pieniä yrityksiä. Suuryritysten hinnoissa sitä ei enää näy, koska niiden maksut neuvotellaan muutenkin tapauskohtaisesti.
Alennus on kuitenkin vain hinnan puoli. Meklarin varsinainen työ on määritellä mitä turvaa yritys tarvitsee ja tarkistaa, vastaavatko tarjoukset sitä. Locus Brokers hoitaa tämän puolen.
Halvempi vakuutus ei ole sama vakuutus
Halvempi hinta ei automaattisesti tarkoita huonompaa vakuutusta, mutta usein tarkoittaa. Ero paljastuu vasta kun sattuu vahinko, jonka vanha vakuutus olisi korvannut ja uusi ei.
Vaikeaksi vertailun tekee se, että uudessa vakuutuksessa omavastuu ja vakuutusmäärä voivat olla identtiset ja turvien nimet samankaltaisia. Sisältö ratkeaa silti ehdoista. Otsikkotason vertailu ei kerro, onko kyse yhtä kattavasta vakuutuksesta.
Laki suojaa ostajaa yhdessä kohdassa. Jos vakuutuksen myyjä on kertonut uuden vakuutuksen olevan yhtä kattava kuin vanha, yhtiö on sidottu siihen: vakuutussopimuslain 9 §:n mukaan sopimus on voimassa sen sisältöisenä kuin ostajalla oli saamiensa tietojen perusteella aihetta käsittää. Sääntö on vahva, mutta se kaatuu näyttöön.
Vakuutuslautakunnan kaksi ratkaisua näyttävät molemmat puolet.
Konekauppias hankki asiakkaalle myymäänsä traktorikaivuriin vakuutukset puhelimitse. Vakuutusyhtiö kirjoitti vakuutuskirjaan tuotteen nimellä Työkonevakuutus, yhdistelmä II, joka ei sisältänyt vaunuvahinkoturvaa. Kone vaurioitui ojaanajossa, ja yhtiö epäsi korvauksen. Riita koski sitä, oliko vakuutus syntynyt vaunuvahinkoturvan sisältävänä vai ilman sitä.
Urakoinnin yhteydessä sadevesikaivo tukkeutui ja liiketila tulvi. Vakuutusyhtiö vetosi toiminnan vastuuvakuutuksen rajoitusehtoihin. Riita koski sitä, olivatko rajoitusehdot tulleet osaksi vakuutussopimusta vai jääneet sen ulkopuolelle, koska yritys katsoi ettei niistä ollut kerrottu sopimusta tehtäessä.
Mitä tarjouspyynnössä kannattaa vaatia
Oikea tapa riippuu siitä, missä tilanteessa vertailua tehdään.
Kun myyjä soittaa ja tarjoaa halvempaa. Pyydä vahvistus siihen, että uusi vakuutus on vähintään yhtä kattava kuin nykyinen. Silloin yhtiö on sidottu myyjän lupaukseen. Pyydä vahvistus kirjallisena, koska VKL 256/16 osoittaa mihin väite kaatuu ilman näyttöä.
Kun tarjouksia vertaillaan itse useita kerralla. Työ on vaikeaa ilman vakuutusalan taustaa. Tekoäly auttaa tässä aidosti: syötä saadut tarjoukset ja pyydä vertailu siitä, miten ne kattavat juuri kyseisen liiketoiminnan tyypilliset riskit.
Katso erityisomavastuut, älä perusomavastuuta. Vastuuvakuutuksissa on tietyille töille omia poikkeavia omavastuita ja joskus poikkeavia vakuutusmääriä, esimerkiksi tulitöille ja maanrakennustyölle. Juuri niissä kohdissa muuten samannäköiset tarjoukset eroavat toisistaan. Tarkistuslista vakuutuksen valintaan käy nämä kohdat läpi järjestyksessä.
Paljonko vakuutus maksaisi omalle yritykselle?
Hinta ratkeaa vasta tarjouksella, joka lasketaan yrityksen omista tiedoista. Vakuutusmeklari kertoo maksuttomassa puhelussa, miten kilpailutus etenee ja mitä se yritykseltä vaatii.
PYYDÄ ILMAINEN KONSULTAATIO