Varallisuusvastuuvakuutus — puhtaan varallisuusvahingon turva asiantuntijayrityksille
Varallisuusvastuuvakuutus korvaa taloudellisia vahinkoja, jotka eivät liity henkilö- tai esinevahinkoon. Se on tarkoitettu asiantuntijayrityksille, joiden virhe maksaa asiakkaalle rahaa mutta ei riko mitään.
Vakuutusta ei myönnetä kaikille toimialoille. Kun vahinko sattuu, riita koskee useimmiten sitä, minkä lajin vahingosta on kyse.
Päivitetty: 10.10.2026
Mikä on puhdas varallisuusvahinko
Puhdas varallisuusvahinko on rahassa mitattava menetys, joka ei ole seurausta siitä, että joku on loukkaantunut tai jokin on mennyt rikki. Tilitoimisto tekee virheen veroilmoituksessa, ja asiakas maksaa veronkorotuksen. Asianajaja myöhästyy valitusajasta, ja asiakas menettää mahdollisuuden voittaa juttunsa. Kiinteistönvälittäjä jättää kertomatta seikan, joka olisi vaikuttanut kauppahintaan. Kaikissa näissä vahinko on olemassa, mutta mitään ei ole vaurioitunut.
Juuri tämä on se vahinkolaji, jonka toiminnan vastuuvakuutus rajaa ulos. Sen korvauspiiri rakentuu henkilö- ja esinevahingon ympärille, ja puhdas varallisuusvahinko on jokaisen yhtiön ehdoissa erikseen suljettu pois. Varallisuusvastuuvakuutus on tämän aukon paikkaamiseen tarkoitettu oma tuotteensa.
Ehto tunnistaa kaksi vastuuperustetta. Sopimuskumppanille aiheutettu vahinko on niistä selvästi yleisempi: lähes aina kyse on siitä, että toimeksiannon hoitamisessa on tapahtunut virhe. Sopimuksen ulkopuoliselle aiheutettu puhdas varallisuusvahinko on paljon harvinaisempi. Vahingonkorvauslaki asettaa sen korvaamiselle kolme vaihtoehtoista edellytystä, ja yksikään ei täyty tavallisessa liiketoiminnassa helposti: teon on oltava rangaistava, siinä on käytettävä julkista valtaa, tai korvaamiseen on oltava erittäin painavia syitä. Käytännössä juuri viimeksi mainittu on se, jonka varaan vaatimus rakennetaan.
Osalla toimialoista vakuutus on lakisääteinen, ja laki asettaa sille myös vähimmäismäärän. Asianajotoimistolla se on 200 000 euroa. Kiinteistönvälitysliikkeellä laki edellyttää riittävää vakuutusta, ja riittävyys arvioidaan toiminnan laadun ja laajuuden mukaan. Lupa- ja valvontavirasto on pitänyt pienen kiinteistönvälitysliikkeen vähimmäismääränä 50 000 euroa, ja suurilla liikkeillä riittävä määrä on yleensä ollut 100 000–200 000 euroa. Vakuutusmeklareita koskee lisäksi erillinen sääntö omavastuusta: sitä ei saa vähentää siitä korvauksesta, joka vahingonkärsineelle maksetaan.
- Yhtiö
- Pohjola Vakuutus
- Ehto
- VA 03 kohta 3.1
- Voimassa
- 1.4.2020
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksenottajan toiselle aiheuttama sellainen taloudellinen vahinko, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Edellytyksenä on lisäksi, että vakuutuksenottaja on vakuutuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurauksena voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta joko toimeksiantajalleen tämän kanssa tekemänsä sopimuksen perusteella tai muulle kuin toimeksiantajalleen voimassa olevan oikeuden mukaan.
Kenelle varallisuusvastuuvakuutus myönnetään
Tässä on kohta, joka yllättää monet. Varallisuusvastuuvakuutus ei ole tuote, jonka voi vain ostaa. Vakuutusyhtiöt Suomessa myöntävät sitä käytännössä vain tietyille toimialoille tai kun myöntämiseen on jokin erityinen syy.
Syy on vakuutusyhtiön näkökulmasta looginen. Varallisuusvastuuvakuutus kattaa lähtökohtaisesti kaikenlaisiin toimeksiantosopimuksiin liittyvää korvausvastuuta, mikä on vakuutusyhtiölle laaja ja vaikeasti rajattava riski. Vakuutusyhtiö haluaa siksi nähdä, että hakijan toimialaan liittyy selkeä ja ymmärrettävä puhtaan varallisuusvahingon riski. Kiinteistönvälittäjillä, isännöitsijöillä, tilitoimistoilla ja asianajotoimistoilla se on ilmeinen. Asennus- tai maanrakennustoimintaa harjoittavalla yrityksellä ei ole, koska sen riski on nimenomaan henkilö- ja esinevahingossa.
Tämä muuttaa sitä, mistä kielteisessä päätöksessä yleensä on kyse. Kokemukseni mukaan tilanne ei tavallisesti ole se, että yritykseltä olisi vahingossa jäänyt varallisuusvastuuvakuutus ottamatta. Tavallisempaa on, ettei sitä olisi kyseiselle toimialalle myönnettykään. Kysymys ei siis ole siitä, mitä yritys jätti tekemättä, vaan siitä, mihin vahinkolajiin vahinko oikeasti kuuluu.
Vakuutuksen voi hankkia myös ilman erillistä vakuutustuotetta. Puhtaiden varallisuusvahinkojen turva voidaan lisätä toiminnan vastuuvakuutukseen laajennuksena, jolloin ehto joko viittaa yhtiön yleisiin varallisuusvastuuehtoihin tai kirjoitetaan kokonaisuudessaan vakuutuskirjalle. Jälkimmäisessä tapauksessa turva voi olla vakioehtoja kattavampi, mutta se on myös tapauskohtainen. Ehto kannattaa lukea vakuutuskirjalta eikä vakioehdoista.
Miten varallisuusvastuuvakuutus eroaa toiminnan vastuuvakuutuksesta
Varallisuusvastuuvakuutuksen tärkein rajoitusehto on täsmälleen käänteinen toiminnan vastuuvakuutukseen nähden. Se rajaa ulos sen, minkä toinen kattaa.
VA 03, 1.4.2020
YT315, 1.1.2025
VA30, 1.1.2014
VA30, 1.1.2014
Kaikilla neljällä esinevahingoksi luetaan myös käteisen rahan, arvopapereiden, käyttämättömien postimerkkien ja kuponkien tuhoutuminen, vaurioituminen tai hukkaaminen. Lisäksi Pohjolalla, Turvalla ja LähiTapiolalla luetaan mukaan vekselit ja shekit ja Fennialla palvelusetelit ja vastaavat saamistodistukset.
Ilmoitusajat eroavat enemmän kuin rajoitusehdot. Turvalla ja LähiTapiolalla vahingosta on ilmoitettava viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Fennian YT315:ssä on 1.1.2025 tai sen jälkeen alkaneille vakuutuksille 24 kuukauden jälki-ilmoitusaika, jonka kuluessa korvausvaatimus on esitettävä vakuutetulle. Pohjolan VA 03:ssa vastaavaa jälki-ilmoitusaikaa ei ole. Jos vakuutus on juuri vaihtunut yhtiöstä toiseen, näiden aikojen tarkistaminen kannattaa tehdä ennen kuin vanhaan vakuutukseen ehtii tulla myöhäistä ilmoittaa.
Kun vahingon luokittelusta tulee vakuutusriita
Kun yrityksellä on sekä toiminnan vastuuvakuutus että varallisuusvastuuvakuutus, vakuutusyhtiöllä on kaksi mahdollista epäysperustetta samaan vahinkoon. Toiminnan vastuuvakuutuksesta vahinko voidaan hylätä puhtaana varallisuusvahinkona ja varallisuusvastuuvakuutuksesta esinevahinkoon liittyvänä taloudellisena vahinkona. Sama vahinko putoaa väliin.
Vakuutuslautakunnan ratkaisu vuodelta 2019 on esimerkki juuri tästä. Kaupungin maanmittausteknikko oli merkinnyt urakoitsijalle asuinkerrostalon rakennuspaikan tontille ja tehnyt virheen: osa rakennuksesta tuli noin kaksi metriä väärään paikkaan. Virhe havaittiin rakennustöiden aikana, ja urakoitsija joutui tekemään lisälouhintoja ja täyttämään väärään kohtaan louhitut hissimontut. Ylimääräisiä kustannuksia kertyi 31 419,12 euroa.
Vakuutusyhtiö epäsi korvauksen molemmista vakuutuksista. Toiminnan vastuuvakuutuksesta se vetosi neuvontaa ja suunnittelutoimintaa koskevaan rajoitusehtoon. Varallisuusvastuuvakuutuksesta se katsoi, ettei kyse ollut puhtaasta varallisuusvahingosta vaan esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta, koska louhinta oli kohdistunut tonttiin.
Lautakunta hylkäsi molemmat perusteet. Se katsoi lisäksi, ettei varallisuusvastuuvakuutuksen viivästystä ja sopimuksen purkautumista koskeva rajoitus, johon vakuutusyhtiö myös vetosi, soveltunut asiaan, koska kyse oli kaupungin virheellisestä rakennuspaikan osoittamisesta aiheutuneesta vahingosta. Lautakunta suositti, että vahinko korvataan varallisuusvastuuvakuutuksesta. Se totesi ensinnäkin, ettei ollut selvitetty ylimääräisten louhintojen aiheuttaneen tontin omistaneelle asunto-osakeyhtiölle esinevahinkona pidettävää käyttökelpoisuuden tai arvon alentumista. Toiseksi se totesi, että vaikka tällainen esinevahinko olisi näytetty, urakoitsijalle aiheutuneet kustannukset olisivat silti olleet välillistä vahinkoa, joka ei ole yhteydessä asunto-osakeyhtiön kärsimään esinevahinkoon. Urakoitsijan osalta kyse oli puhtaasta taloudellisesta vahingosta. Toiminnan vastuuvakuutuksen rajoitusehdon osalta lautakunta katsoi, ettei rakennusviranomaiselle kuuluvassa rakennuspaikan osoittamisessa ollut kyse rajoitusehdon otsikon tarkoittamasta neuvonnasta tai suunnittelutoiminnasta.
Kokemukseni mukaan tämä on yleisempi tilanne kuin se, että vakuutus puuttuisi: vakuutusyhtiö määrittelee vahingon virheellisesti puhtaaksi varallisuusvahingoksi, vaikka kyse on esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta tai päinvastoin. Ratkaisusta kannattaa ottaa mukaan se kysymys, jolla lautakunta asian ratkaisi: kenelle vahinko on aiheutunut ja onko juuri sillä taholla ollut esinevahinko. Se, että jossain päin tapahtumaketjua on rikkoutunut jotain, ei riitä.
Kaupungin maanmittausteknikko merkitsi rakennuspaikan kaksi metriä väärään kohtaan, ja urakoitsijalle aiheutui 31 419 euron lisälouhinnat. Korvausta haettiin kaupungin varallisuusvastuuvakuutuksesta. Riita koski vahingon lajia: oliko kyse esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta, koska louhinta kohdistui tonttiin, vai urakoitsijan puhtaasta varallisuusvahingosta.
Rajaukset jotka siirtävät vahingon muualle
Osa varallisuusvastuuvakuutuksen rajoitusehdoista ei kiellä korvausta lopullisesti vaan siirtää asian toiseen vakuutukseen. Ne kannattaa tunnistaa, koska silloin oikea kysymys ei ole muutoksenhaku vaan se, mistä vakuutuksesta vahinko pitäisi hakea.
Hallituksen jäsenyys ja toimitusjohtajana toimiminen.
Fennia (YT315 kohta 2.10), Turva ja LähiTapiola (molemmilla VA30 kohta 2.10) rajaavat ulos vahingon, joka perustuu hallituksen, hallintoneuvoston tai muun vastaavan toimielimen jäsenyyteen taikka toimimiseen toimitusjohtajana. Tällainen vahinko kuuluu hallinnon vastuuvakuutukseen.
Liikkeenjohdon konsultointi.
Turvalla ja LähiTapiolalla (kohta 2.9) liikkeenjohdon konsultoinnista aiheutunut vahinko on rajattu ulos kokonaan. Tekninen konsultointi puolestaan on rajattu ulos Fennian YT315:n kohdassa 2.11, ja se kuuluu konsulttivastuuvakuutukseen.
Työn tuloksen korjaaminen.
Pohjola (VA 03 kohta 3.2.2) ja Fennia (YT315 kohta 2.2) rajaavat ulos toimeksiantosopimukseen perustuvan työn tuloksen korjaamiseksi tehdyn työn tai työn uudelleen tekemisen, myös silloin kun sen tekee joku muu. Tämä on sama periaate kuin konsulttivastuuvakuutuksessa: oman työn korjaaminen on sopimuksen täyttämistä, ei vahingonkorvausta.
Sopimusvastuu.
Jokaisella neljällä on rajaus sopimuksella otetulle lisävastuulle. Jos toimeksiantosopimukseen on kirjattu ankarampi vastuu kuin mitä laki edellyttäisi, tuo ylimenevä osa jää vakuutuksen ulkopuolelle. Vakuutus kantaa sen vastuun, joka yrityksellä olisi ilman sopimusmääräystäkin.
Näiden lisäksi kaikilla on rajaukset käteisen rahan maksamiseen ja vastaanottamiseen sekä immateriaalioikeuksiin. Turvalla ja LähiTapiolalla rajaus koskee myös liikesalaisuuksia. Fennialla, Turvalla ja LähiTapiolalla on lisäksi rajaus viivästykseen ja sopimuksen purkautumiseen sekä vakuutetun maksukyvyttömyyteen. Turvalla ja LähiTapiolalla on lisäksi omat kohtansa vakuutuksen puuttumiselle tai laiminlyönnille ja toimeksiantopalkkiolle.
Kun varallisuusvastuuvakuutuksesta tulee kielteinen päätös
Varallisuusvastuupäätöksessä kannattaa etsiä yksi lause: minkä lajin vahingoksi yhtiö on tapahtuman katsonut. Se ratkaisee, mistä riita oikeasti käydään.
Jos päätös sanoo, että kyse on esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta, kysy kenelle esinevahinko on aiheutunut ja onko korvausta vaativa taho sama. Jos vaatija on eri kuin esinevahingon kärsijä, vaatimus on tyypillisesti puhdas varallisuusvahinko riippumatta siitä, että jossain kohtaa ketjua on rikkoutunut jotain.
Jos päätös sanoo, ettei korvausvastuuta ole syntynyt, riita ei koske vakuutusehtoja lainkaan. Silloin on osoitettava, mihin sopimusvelvoitteeseen tai lain säännökseen vastuu perustuu ja miten sitä on rikottu.
Yleisin virhe muutoksenhaussa on keskittyä päätöksessä oleviin faktavirheisiin. Päivämäärä tai tapahtumakuvaus voi olla väärin, ja sen korjaamisesta tulee helposti koko oikaisupyyntö. Faktavirheen oikaisu ei kuitenkaan yksin käännä päätöstä. Ratkaisevaa on vedota niihin seikkoihin, jotka ovat vakuutusehtojen kannalta merkityksellisiä, tässä lajissa ennen kaikkea vahingon luokitteluun ja siihen, kuka vahingon on kärsinyt.
Usein kysyttyä
Sanooko päätös, ettei kyse ole puhtaasta varallisuusvahingosta?
Käyn korvauspäätöksen ja vakuutusehdot läpi ja kerron, onko vahingon luokittelu kestävä. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
PYYDÄ ILMAINEN ARVIO