Vastuuvakuutusten erot — mitä toiminnan, tuote-, varallisuus- ja hallinnon vastuuvakuutus kattavat
Vastuuvakuutus ei ole yksi tuote vaan neljä. Ne eivät ole toistensa laajennuksia eivätkä mene päällekkäin, vaan kukin kattaa oman vahinkotyyppinsä ja rajaa muut ulos.
Siksi väärä laji ei tarkoita pienempää korvausta. Se tarkoittaa nollaa.
Neljä lajia yhdellä silmäyksellä
Lajit erottaa toisistaan yksi kysymys: minkälaista vahinkoa vakuutus korvaa. Kaikki muu seuraa siitä.
Vastuuvakuutuslajit · mitä kukin korvaa
Tuotevastuussa kattavuus ratkeaa yhtiöittäin eri tavalla. Turvan ja LähiTapiolan ehdoissa vakuutus kattaa vain ne tuotteet tai tuoteryhmät, jotka on erikseen merkitty vakuutuskirjaan, joten uusi tuoteryhmä jää vakuutuksen ulkopuolelle kunnes kirja päivitetään. Pohjolan ja Fennian ehdoissa merkintää ei vaadita, vaan ratkaiseva on vakuutettu toiminta.
Toiminnan vastuuvakuutus rajaa puhtaan taloudellisen vahingon ulos, mutta kolmella yhtiöllä on siitä nimetty poikkeus: tietosuoja-asetuksen mukainen vahinko korvataan erillisen enimmäismäärän rajoissa.
Kuuluu lajin korvauspiiriin Ei kuulu Riippuu yhtiöstä
Taulukon selvästi olennaisin rivi on kolmas. Puhdas taloudellinen vahinko, eli rahallinen menetys joka ei liity mihinkään rikkoutuneeseen esineeseen tai loukkaantuneeseen ihmiseen, on rajattu ulos toiminnan vastuuvakuutuksesta ja tuotevastuuvakuutuksesta. Juuri sitä varten on olemassa varallisuusvastuuvakuutus.
Toiminnan vastuuvakuutus: henkilö- ja esinevahingot
Toiminnan vastuuvakuutus on lajeista yleisin ja se, jota sopimuskumppanit useimmiten vaativat. Se korvaa vahingon, jonka yritys aiheuttaa toiselle omassa toiminnassaan ja josta se on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
Korvattava vahinko on henkilövahinko tai esinevahinko. Asiakas liukastuu liikkeessä, asentaja rikkoo asiakkaan laitteen, työkone vaurioittaa naapurin aitaa. Nämä ovat sen ydinaluetta.
Rajaus toimii myös toiseen suuntaan, ja se yllättää useammin. Jos asiakkaalle syntyy pelkästään taloudellinen menetys ilman että mitään rikkoutuu, toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa sitä. Poikkeuksia on tätä nykyä yksi: osa yhtiöistä korvaa tietosuoja-asetuksen mukaisen taloudellisen vahingon erillisen enimmäismäärän rajoissa. Muilta osin raja pitää.
Laji on käyty läpi kokonaisuudessaan sivulla toiminnan vastuuvakuutus, ja sen rajoitusehdot on purettu omiksi sivuikseen.
Tuotevastuuvakuutus: ratkaisee onko tuote merkitty vakuutuskirjaan
Tuotevastuuvakuutus kattaa vahingon, jonka yrityksen liikkeelle laskema tuote aiheuttaa sen jälkeen kun se on luovutettu eteenpäin. Vahinkotyyppi on sama kuin toiminnan vastuuvakuutuksessa, henkilö- tai esinevahinko, mutta syy on eri: vahingon aiheuttaa tuote, ei yrityksen oma työsuoritus.
Tässä lajissa on yksi ehtoero, joka ratkaisee kattavuuden ja joka näkyy taulukon viimeisellä rivillä. Osalla yhtiöistä vakuutus kattaa vain ne tuotteet tai tuoteryhmät, jotka on erikseen merkitty vakuutuskirjaan. Osalla riittää, että tuote on laskettu liikkeelle vakuutetussa toiminnassa.
Ero on käytännössä suuri. Ensimmäisessä mallissa uusi tuoteryhmä jää vakuutuksen ulkopuolelle siihen asti, kunnes vakuutuskirja päivitetään. Yritys voi siis laajentaa mallistoaan ja menettää katteen huomaamattaan. Toisessa mallissa ratkaisee vakuutettu toiminta, jolloin tuotelistaa ei tarvitse ylläpitää.
Toinen tuotevastuun erityispiirre on ajallinen. Vahinko voi ilmetä vuosia sen jälkeen, kun tuote on myyty ja yritys on jo unohtanut koko erän. Vakuutuksen pitää olla voimassa silloin kun vahinko todetaan, ei silloin kun tuote valmistettiin, joten vakuutuksen päättyminen jättää vanhat tuotteet katteettomiksi.
Käytännön seuraus on se, että tuotevastuuvakuutusta ei kannata lopettaa samana päivänä kun tuotanto loppuu. Markkinoilla oleva tuote-erä elää omaa elämäänsä.
Lisää: tuotevastuuvakuutus.
Varallisuusvastuuvakuutus: toiminnan vastuun peilikuva
Varallisuusvastuuvakuutus korvaa puhtaan taloudellisen vahingon, eli menetyksen joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Tyypillinen tilanne on asiantuntijatyön virhe: väärä neuvo, myöhästynyt ilmoitus, virheellinen laskelma.
Laji on täsmälleen toiminnan vastuuvakuutuksen peilikuva. Siinä missä toiminnan vastuuvakuutus rajaa puhtaan taloudellisen vahingon ulos, varallisuusvastuuvakuutus rajaa ulos henkilö- ja esinevahingot. Kaikilla neljällä kirjastossa olevalla yhtiöllä tämä rajaus on omana pykälänään.
Käytännön seuraus: asiantuntijayritys, jolla on vain toiminnan vastuuvakuutus, on vakuutettu sen varalta että se pudottaa asiakkaan tietokoneen, muttei sen varalta että se antaa väärän neuvon. Jälkimmäinen on se riski jonka takia asiakas sen palkkasi.
Varallisuusvastuuvakuutuksessa on kaksi ehtoa, jotka kannattaa lukea ennen ostoa. Toinen on ilmoitusaika: osalla yhtiöistä vahinko on ilmoitettava tietyn ajan kuluessa vakuutuksen päättymisestä, ja ajat vaihtelevat vuodesta kahteen. Toinen on työn uudelleen tekeminen, joka on rajattu ulos: jos virheellinen suunnitelma on tehtävä uudelleen, sen tekeminen jää yrityksen kustannukseksi, vaikka virheestä seurannut vahinko korvattaisiin.
Konsulttivastuuvakuutus on tämän lajin lähisukulainen ja kohdistettu suunnittelu- ja konsulttitoimeksiantoihin. Molemmat on käyty läpi omilla sivuillaan: varallisuusvastuuvakuutus ja konsulttivastuuvakuutus.
Hallinnon vastuuvakuutus: johdon henkilökohtainen vastuu
Hallinnon vastuuvakuutus poikkeaa kolmesta muusta siinä, että sen vakuutettu ei ole yritys vaan ihminen. Se kattaa hallituksen jäsenen ja toimitusjohtajan henkilökohtaisen vahingonkorvausvastuun, joka voi syntyä yhtiölle, osakkeenomistajille tai velkojille.
Kolme muuta lajia rajaa tämän nimenomaisesti ulos. Varallisuusvastuuvakuutuksen ehdoissa on oma pykälänsä, jonka mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa joka perustuu hallituksen jäsenyyteen tai toimitusjohtajana toimimiseen. Rajaus ei ole aukko vaan viesti: asia kuuluu toiseen tuotteeseen.
Yksi rajaus on tässä lajissa niin yleinen, että se kannattaa tuntea etukäteen: rikosasian puolustuskuluja ei korvata. Vakuutus kattaa siviilioikeudellisen vahingonkorvausvastuun, ei rikosprosessia, ja juuri rikosprosessi on se jota johdon jäsen useimmiten pelkää.
Toinen huomionarvoinen piirre on se, että vakuutuksen ottaa yleensä yhtiö, mutta vakuutettu on henkilö. Jos yhtiö lopettaa vakuutuksen, entisten hallituksen jäsenten turva päättyy samalla, vaikka vastuu vanhoista päätöksistä jatkuu vuosia.
Lisää: hallinnon vastuuvakuutus.
Kun laji on väärä, korvaus on nolla
Kokemukseni mukaan vakuutusyhtiöt osaavat kyllä tarjota oikean alalajin silloin, kun toimiala sitä edellyttää. Väärän lajin myyminen on harvinaisempaa kuin voisi olettaa.
Ongelma on toisaalla. Yritys ei itse hahmota, mitä sen vastuuvakuutuksesta jää korvaamatta juuri niistä riskeistä, jotka sen toimialalla ovat olennaisimpia ja käytännössä yleisimpiä. Vakuutus on olemassa, se on oikeaa lajia, eikä kukaan ole tehnyt virhettä myyntitilanteessa. Silti se ei kata sitä mistä riita lopulta syntyy.
Kaksi lautakuntaratkaisua näyttää, miltä lajiraja käytännössä näyttää. Molemmissa korvausta haettiin toiminnan vastuuvakuutuksesta, ja molemmissa vahinko oli puhdas taloudellinen menetys.
Kun kate on aidosti väärä, syy on kokemukseni mukaan useimmiten toimialan laajentuminen ilman ilmoitusta yhtiölle: toiminnan vastuuvakuutusta ei ole laajennettu uuteen työlajiin. Selvästi harvinaisempi on tilanne, jossa esimerkiksi asennustyötä tekevä yritys tarvitsisi yhtäkkiä varallisuusvastuuvakuutuksen. Miten vakuutuskirjan toimialamerkintä ratkaisi yhden riidan, on käyty läpi sivulla vastuuvakuutusten vertailu yhtiöittäin.
Mikä laji sopii mihinkin yritykseen
Nyrkkisääntö on yksinkertainen. Jos yrityksen työ voi rikkoa jotain tai satuttaa jotakuta, se tarvitsee toiminnan vastuuvakuutuksen. Jos se laskee tuotteita liikkeelle, sen päälle tulee tuotevastuu. Jos se myy asiantuntemusta ja virhe näkyy asiakkaan taloudessa eikä asiakkaan omaisuudessa, se tarvitsee varallisuusvastuuvakuutuksen.
Moni yritys tarvitsee kahta. Suunnittelutoimisto, joka käy myös työmaalla, voi aiheuttaa sekä esinevahingon että suunnitteluvirheen. Nämä ovat eri lajeja eikä kumpikaan kata toista.
Hallinnon vastuuvakuutus on erillinen päätös, joka ei riipu toimialasta vaan siitä, kuinka altis johto on henkilökohtaisille vaatimuksille.
Valinnan järjestys on käyty läpi sivulla miten valitsen oikean vakuutuksen, ja tarjouspaperin tarkistuslista sivulla tarkistuslista vakuutuksen valintaan.
Kysymyksiä lajien rajasta.
Jos oma tilanne ei istu näihin, kerron maksutta mihin lajiin se kuuluu.
Onko lajivalinta oikea?
Toiminnan, tuote- ja varallisuusvastuuvakuutus kattavat eri vahingot, eikä yksi korvaa toista. Maksuttomassa puhelussa käydään läpi, mitä yritys tekee ja mikä laji sitä vastaa.
PYYDÄ ILMAINEN KONSULTAATIO