Vastuuvakuutusten vertailu yhtiöittäin — mistä kuuden yhtiön ehdot oikeasti eroavat
Toiminnan vastuuvakuutus näyttää samalta kaikissa yhtiöissä. Perusrakenne onkin sama, ja se on kirjoitettu samalla tavalla vuosikymmeniä.
Erot ovat yksityiskohdissa, joita ei näe tarjouksesta: sarjavahingon määrittelyssä, voimassaoloalueessa ja siinä, mitä euroja rajoitusehtoihin on sisäänrakennettu.
Mitä vertailussa kannattaa katsoa
Vastuuvakuutuksia ei voi vertailla samalla tavalla kuin kotivakuutuksia, koska hinta ei ole vertailukelpoinen luku. Se määräytyy toimialasta, liikevaihdosta ja valitusta omavastuusta, eikä kahdella yrityksellä ole samaa yhdistelmää.
Vertailukelpoista on ehtoteksti. Kävin läpi kuuden suomalaisen yhtiön voimassa olevat toiminnan vastuuvakuutuksen ehdot ja niiden yleiset sopimusehdot, ja erot keskittyvät neljään kohtaan: vakuutettuun toimintaan, poikkeaviin omavastuisiin ja vakuutusmääriin, sarjavahingon määrittelyyn ja voimassaoloalueeseen.
Yleiset ehdot on luettava lajin ehtojen rinnalla. Osalla yhtiöistä ratkaiseva määritelmä ei ole vastuuvakuutuksen ehdoissa lainkaan vaan yhteisissä ehdoissa, jolloin pelkän tuote-ehdon lukeminen antaa väärän kuvan.
Vakuutettu toiminta ratkaisee, ei toimialan nimi
Yksikään kuudesta yhtiöstä ei määrittele ehdoissaan, mitä vakuutettu toiminta pitää sisällään. Kaikki viittaavat vakuutuskirjaan. Tämä on vertailun kannalta epäkiitollinen tulos, mutta se on myös sivun tärkein havainto: kattavuutta ei ratkaise yhtiön valinta vaan se, mitä omaan vakuutuskirjaan on kirjoitettu.
Merkinnän sanamuoto on siksi tarkistamisen arvoinen. Jos vakuutuskirjassa lukee yksi toimiala ja yritys tekee myös toista, jälkimmäinen on vakuuttamaton, vaikka molemmat olisivat saman yrityksen normaalia arkea.
Sama kysymys tulee vastaan aina, kun yritys ottaa uuden työlajin. Kokemukseni mukaan juuri tämä on tavallisin syy siihen, että kate osoittautuu vääräksi, ja se on selvästi yleisempi kuin se, että yritykselle olisi myyty väärä vakuutuslaji.
Vakuutusmäärä ja omavastuu ovat vakuutuskirjassa, eivät ehdoissa
Kaikilla kuudella yhtiöllä sekä vakuutusmäärä että perusomavastuu määräytyvät vakuutuskirjan mukaan. Ehdoissa ei ole euroa. Suuruusluokka kannattaa silti tietää: tavallisen pk-yrityksen toiminnan vastuuvakuutuksessa omavastuu on tyypillisesti 600 ja 2 000 euron välissä ja vakuutusmäärä 200 000 ja miljoonan euron välissä. Molemmat ovat toimialasidonnaisia, ja toimialakohtaiset luvut ovat sivulla omavastuu ja korvausmäärät.
Ehdoissa on sen sijaan poikkeuksia, ja ne ovat vertailun konkreettisin osa. Ne koskevat yksittäisiä vahinkotyyppejä, joissa yhtiö on kirjannut oman euronsa tai prosenttinsa.
Kaikilla yhtiöillä perusvakuutusmäärä ja perusomavastuu määräytyvät vakuutuskirjan mukaan. Alla ovat vain ehdoissa erikseen nimetyt poikkeukset.
Tietosuojavahinkojen katto on tämän vertailun järein yksittäinen löydös. Sama vahinkotyyppi, sama laji, ja enimmäiskorvaus vaihtelee 20 000 eurosta miljoonaan. Ero on viisikymmenkertainen, eikä se näy tarjouksen hintarivillä mitenkään.
Korotetut omavastuut kohdistuvat tyypillisesti samoihin riskeihin: tulityöhön, kaapelivahinkoihin ja avainten katoamiseen. Ne ovat aloja, joilla vahinko on kallis ja toistuva, ja yhtiöt suojaavat itseään juuri siinä kohdassa.
Sarjavahinko: milloin monta vahinkoa on yksi
Sarjavahinkoehto määrää, käsitelläänkö useasta samasta syystä johtuvaa vahinkoa yhtenä vakuutustapahtumana vai monena. Kysymys ratkaisee kaksi asiaa: montako kertaa omavastuu vähennetään ja kuluuko vakuutusmäärä kerran vai monta kertaa.
Vaikutus voi mennä kumpaan suuntaan tahansa. Jos kymmenen vahinkoa katsotaan yhdeksi, omavastuu vähennetään kerran, mikä on vakuutetun eduksi. Mutta silloin myös vakuutusmäärä on yhden vahingon määrä, mikä voi olla huomattavasti haitallisempaa.
Sarjavahinko kohdistuu ensimmäisen vahingon toteamisen vakuutuskauteen
5 / 6Ei sarjavahinkoehtoa
1 / 6Ei kalenteriaikarajaa yhdelläkään yhtiöllä, esimerkiksi 12 kuukauden sisällä todettu jälkimmäinen vahinko kuuluu silti samaan sarjaan.
Yksikään ehto ei aseta sarjavahingolle kalenteriaikarajaa. Ratkaiseva on ensimmäisen vahingon toteamisen vakuutuskausi, ei se kuinka pitkälle ajalle vahingot jakautuvat.
Voimassaoloalue ja ulkomailla tehty työ
Voimassaoloalue on kohta, jota harva tarkistaa ennen ensimmäistä ulkomaista toimeksiantoa. Osa yhtiöistä rajaa alueen ehdoissa, osa viittaa vakuutuskirjaan, ja useimmilla on erityisjärjestely Yhdysvaltoihin ja Kanadaan.
Alue ei ole kiinteä maalista yhdelläkään yhtiöllä, vaan vakuutuskirjaan merkitty. Pohjola ja If jakavat saman myynti- ja hankintamatkapoikkeuksen, LähiTapiola ja Turva saman USA/Kanada-rajoituksen.
Alueen lisäksi ehdoissa on toinen ansa: monessa maassa laki edellyttää paikallista vakuuttamista paikallisessa yhtiössä, ja siltä osin suomalainen vakuutus ei ole voimassa riippumatta siitä, mitä vakuutuskirjaan on merkitty alueeksi.
Suomalaisen yhtiön tytäryhtiön koeporauskoneen siirtoajossa Chilessä sattui onnettomuus, jossa kaksi ihmistä kuoli ja yksi vammautui. Vakuutus oli voimassa kaikkialla maailmassa Yhdysvaltoja ja Kanadaa lukuun ottamatta. Korvausta haettiin yhtiön omasta toiminnan vastuuvakuutuksesta. Riita koski sitä, oliko Chilessä voimassa Suomen liikennevakuutusta vastaavaa lainsäädäntöä.
Missä yhtiöerot ovat suurimmat
Vertailun jälkeen kuva on selvä: erot eivät ole siinä mitä vakuutus korvaa, vaan siinä kuinka paljon se korvaa rajatapauksissa. Korvattavan vahingon perusmääritelmä on käytännössä sama kaikilla kuudella.
Suurin yksittäinen ero on tietosuojavahinkojen enimmäismäärä, jossa hajonta on viisikymmenkertainen. Toiseksi suurin on korotettujen omavastuiden kirjo: osalla yhtiöistä niitä ei ole lainkaan, osalla ne ovat prosenttiperusteisia ja nousevat erityisriskeissä neljännekseen vahingon määrästä.
Kolmas ero on hiljaisempi. Yhdellä yhtiöllä sarjavahinkoehtoa ei ole lainkaan, mikä tarkoittaa ettei kysymystä monen vahingon niputtamisesta ratkaista ehdoissa mihinkään suuntaan. Se ei ole automaattisesti hyvä eikä huono asia, mutta se on epävarmuus, joka realisoituu vasta riidan hetkellä.
Yksi ehtoperhe kannattaa tuntea: kahden yhtiön vastuuvakuutusehdot ovat keskenään sanatarkasti samat pykälänumeroita myöten. Vertailussa ne ovat käytännössä yksi rivi, ja niiden välillä valinta ratkeaa muulla kuin ehtotekstillä.
Kysymyksiä yhtiöiden eroista.
Jos oma vakuutuskirja ei vastaa mitään näistä, katson sen läpi maksutta.
Mikä yhtiö sopii omaan toimintaan?
Yhtiön valinta kannattaa tehdä vasta kun tarjoukset ovat keskenään vertailukelpoisia. Kilpailutus on vakuutusmeklarin työtä, ja maksuttomassa puhelussa kerrotaan, miten se etenee.
PYYDÄ ILMAINEN KONSULTAATIO