Vastuuvakuutuksen voimassaoloalue ulkomailla

Vastuuvakuutuksen voimassaoloalue on harvoin ongelma suomalaiselle pk-yritykselle. Vakuutukset kattavat tyypillisesti vähintään Suomen tai Pohjoismaat, ja kotimaassa tehtävässä työssä alue ei tule vastaan.

Kompastuskivi syntyy yleensä vain yhdessä tilanteessa: kun toimintaa laajennetaan Pohjoismaiden tai Euroopan ulkopuolelle eikä muisteta, että vakuutuksen kattavuus on sidottu maantieteelliseen alueeseen. Alue jää päivittämättä. Käyn tässä läpi, mitä alue tarkoittaa, missä yhtiöiden ehdot eroavat ja mitkä poikkeukset pätevät alueesta riippumatta.

PYYDÄ ILMAINEN ARVIO

Vakuutuskirja ratkaisee, ei ehdot

Kaikkien yhtiöiden ehdot lähtevät samasta säännöstä: vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityllä alueella. Ehdoista ei siis voi lukea, onko oma vakuutus voimassa Ruotsissa, vaan vastaus löytyy vakuutuskirjasta. LähiTapiolan ehdoissa oletus on kirjoitettu näkyviin suoraan: vakuutus on voimassa Suomessa, ellei vakuutuskirjassa ole toisin mainittu.

Korvattavuus edellyttää tyypillisesti, että vahinko sekä todetaan että sen vahinkoseuraamus ilmenee voimassaoloalueella. Pelkkä työn tekeminen alueella ei riitä, jos seuraus ilmenee sen ulkopuolella.

Yksi ehto menee tätäkin pidemmälle. LähiTapiolan toiminnan vastuuvakuutuksen ehdoissa edellytetään, että myös korvausvastuu arvioidaan voimassaoloalueella voimassa olevan oikeuden mukaan ja että riitaisessa asiassa oikeuspaikan on oltava samalla alueella. Ruotsissa sattunut vahinko voi siis jäädä korvaamatta, jos siitä riidellään voimassaoloalueen ulkopuolisessa tuomioistuimessa.

Lähteet: LähiTapiola VA10, kohta 2 (voimassa 1.11.2022 alkaen) ja LähiTapiola VA1, kohta 1.1 (voimassa 1.1.2025 alkaen).

Yhtiöiden ehdot eroavat toisistaan

flight_takeoff

Myyntimatkat ja messut

Ifin rakennuspalveluiden vastuuvakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa niiden vahinkojen osalta, jotka sattuvat myynti- tai hankintamatkalla taikka konferenssissa tai messuilla, vaikka varsinainen alue olisi suppeampi.

travel_explore

Maailmanlaajuinen alue

Pohjolan vastuuvakuutusehdoissa VA 04 alue on koko maailma, mutta vakuutus ei kata vastuuta, joka perustuu USA:n tai Kanadan oikeuteen tai jota käsitellään näiden maiden tuomioistuimissa.

account_balance

Paikallinen vakuuttamisvelvollisuus

Fennian ehdoissa vakuutus ei ole voimassa siltä osin kuin kohdemaan laki edellyttää vakuuttamista paikallisessa vakuutusyhtiössä. Tämä pätee riippumatta siitä, mikä alue vakuutuskirjaan on merkitty.

block

Pakotelauseke

Korvausta ei makseta, jos maksaminen olisi vastoin YK:n, EU:n, Yhdistyneen kuningaskunnan tai Yhdysvaltain pakotteita. Lauseke on nykyisin käytännössä kaikissa ehdoissa ja se ohittaa voimassaoloalueen.

Lähteet: If rakennuspalvelut-VA kohta 3 (3.11.2024), Pohjola Vakuutus VA 04 kohta 372.1.1 (1.1.2025), Fennia YT300 kohta 1.3 (1.1.2026). Ehdot muuttuvat vuosittain, joten tarkista oman vakuutuksesi versio vakuutuskirjasta.

Henkilövahinko tarkoittaa ulkomailla eri asiaa

Voimassaoloalueen laajentaminen ei tarkoita, että turva olisi ulkomailla sama kuin Suomessa. LähiTapiolan vastuuvakuutusten yhteisissä ehdoissa henkilövahinko määritellään kahdella tavalla: Suomessa aiheutunut vahinko on Suomen voimassa olevan oikeuden mukainen henkilövahinko, kun taas muualla aiheutunut vahinko tarkoittaa luonnollisen henkilön ruumiinvammaa, fyysistä sairautta tai kuolemaa.

Ero on käytännössä merkittävä. Suomen vahingonkorvausoikeudessa henkilövahinkoon luetaan myös sellaisia seurauksia, jotka eivät ole fyysisiä vammoja. Ulkomailla sattuneessa vahingossa korvauspiiri on siis kapeampi, vaikka vakuutus olisi alueellisesti voimassa.

Sama koskee korvausvastuun arviointia. Kun vastuu arvioidaan kohdemaan oikeuden mukaan, sekä vastuun syntyminen että korvauksen määrä voivat poiketa siitä, mihin Suomessa on totuttu. Se voi olla yrityksen kannalta myös huonompaan suuntaan.

travel_explore Tarkista ennen ulkomaan työtä
  • map
    Mikä alue vakuutuskirjaan on merkittyEi ehdoista vaan vakuutuskirjasta.
  • public
    Edellyttääkö kohdemaa paikallista vakuutustaJos edellyttää, suomalainen vakuutus ei auta siltä osin.
  • gavel
    Missä mahdollinen riita käsiteltäisiinOsa ehdoista vaatii oikeuspaikan olevan alueella.
  • flight
    Onko kyse vain myyntimatkastaOsassa ehdoista messut ja myyntimatkat ovat katettuja maailmanlaajuisesti.
  • gpp_maybe
    Onko kohdemaa pakotteiden piirissäPakotelauseke ohittaa voimassaoloalueen.

Alueen laajentaminen on halpaa, sen puuttuminen kallista

Voimassaoloalueen laajentaminen Pohjoismaihin tai Eurooppaan on tyypillisesti pieni muutos vakuutusmaksuun, koska se ei muuta korvattavia vahinkoja vaan ainoastaan aluetta. Kustannus on eri suuruusluokkaa kuin yksi korvaamatta jäänyt ulkomaan vahinko.

Käytännössä riski ei ole siinä, että alue olisi valittu väärin, vaan siinä että se jää muuttamatta. Kotimaassa toimiva yritys ei törmää alueeseen koskaan, joten ehto unohtuu. Se muistetaan vasta ensimmäisen Euroopan ulkopuolisen toimeksiannon jälkeen. Kun uusi markkina avataan, voimassaoloalue kuuluu samalle muistilistalle kuin sopimuspohjat ja verotus.

Laajennus kannattaa tehdä ennen ensimmäistä ulkomaan keikkaa, ei sen jälkeen. Toiminnan vastuuvakuutuksessa ratkaisee vahingon toteamishetki, mutta vahingon on täytynyt sattua alueella jolla vakuutus oli voimassa. Jälkikäteen tehty laajennus ei siis korjaa jo sattunutta vahinkoa.

Jos toiminta ulkomailla on säännöllistä tai kohdemaassa on paikallinen vakuuttamisvelvollisuus, pelkkä alueen laajentaminen ei riitä. Silloin tarvitaan joko paikallinen vakuutus kohdemaassa tai kansainvälinen vakuutusohjelma, jossa suomalainen vakuutus ja paikalliset vakuutukset toimivat yhdessä.

Usein kysyttyä

Satunnaiseen työhön riittää yleensä voimassaoloalueen laajentaminen. Erillinen paikallinen vakuutus tarvitaan, jos kohdemaan laki edellyttää vakuuttamista paikallisessa yhtiössä.
Osassa ehdoista on nimenomainen laajennus, jonka mukaan vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa myynti- ja hankintamatkoilla sekä konferensseissa ja messuilla. Tämä ei kuitenkaan ole automaatio, vaan se pitää tarkistaa omista ehdoista.
Yhdysvallat ja Kanada on tyypillisesti rajattu pois, koska siellä korvausvastuun määrä on vahingon sattuessa huomattavasti suomalaista käytäntöä suurempi. Vakuutusyhtiöt rajaavat siis vastuutaan jättämällä kyseiset maat vakuutuksen voimassaoloalueen ulkopuolelle. Ne voivat kuitenkin tietyissä tapauksissa olla neuvoteltavissa vakuutukseen mukaan.
Alueen voi muuttaa kesken vakuutuskauden, mutta muutos vaikuttaa vain eteenpäin. Ennen laajennusta sattunut vahinko arvioidaan sen alueen mukaan, joka oli voimassa vahinkohetkellä.

Jäikö ulkomaan vahinko korvaamatta?

Tarkistan vakuutuskirjan voimassaoloalueen ja päätöksen perustelun ja kerron, onko rajaus sovellettu oikein. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.

PYYDÄ ILMAINEN ARVIO