Vastuuvakuutus kuljetusalalla — kuljetettava tavara ei kuulu toiminnan vastuuvakuutukseen

Vastuuvakuutus kuljetusalalla kattaa sen, mitä kuljetusliike rikkoo matkan varrella: asiakkaan lastauslaiturin, myymälän oven, purkupaikan pihan. Se ei kata sitä, mikä on autossa. Kuljetettava tavara on rajattu pois kaikkien kuuden yhtiön ehdoissa, eikä yleisin lisäturva korjaa asiaa.

Yleisin vakava puute alalla on se, että tiekuljetusvastuuvakuutus on jätetty kokonaan ottamatta. Silloin lastivahinko on yrityksen omalla vastuulla riippumatta siitä, kuinka kattava toiminnan vastuuvakuutus on.

PYYDÄ ILMAINEN KONSULTOINTI

Mitä kuljetusalan vastuuvakuutus korvaa

Toiminnan vastuuvakuutus korvaa kuljetustoiminnassa toiselle aiheutetun henkilö- ja esinevahingon, josta yritys on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Kuljetusliikkeellä korvauspiiri on käytännössä se, mitä tapahtuu auton ulkopuolella: asiakkaan rakennukseen osuminen peruutettaessa, laiturin vaurioittaminen, rullakon kolauttama lasiovi.

Kolme rajoitusta leikkaa alan vahingoista suurimman osan pois. Kuljetettava tavara on kaikilla yhtiöillä rajoituksen piirissä, moottoriajoneuvon liikenteeseen käyttäminen kuuluu liikennevakuutukseen, ja työsuorituksen välittömässä vaikutuspiirissä oleva omaisuus voi jäädä suojausvelvoitteen alaisena korvaamatta. Ne kolme selittävät valtaosan kielteisistä päätöksistä.

inventory_2

Lastivahinko

Kuljetettava tavara vaurioituu tai katoaa. Ei kuulu toiminnan vastuuvakuutukseen vaan tiekuljetusvastuuvakuutukseen, joka on eri tuote.

meeting_room

Vaurio purkupaikalla

Rullakko tai nokkakärry osuu asiakkaan oveen tai seinään. Korvattavuus riippuu siitä, katsotaanko kohde suojausvelvoitteen alaiseksi.

local_shipping

Vahinko peruuttaessa

Ajoneuvon liikenteeseen käyttämisestä aiheutunut vahinko kuuluu liikennevakuutukseen, ei vastuuvakuutukseen.

forklift

Kuormaus ja purku

Ajoneuvon ollessa paikoillaan liikennevakuutusrajoitus väistyy. Tämä poikkeus on kirjoitettu kaikkien kuuden yhtiön ehtoihin.

Kuljetettava tavara on rajattu pois

Jokaisen yhtiön ehdoissa on rajoitus omaisuudelle, joka oli vahingon sattuessa vakuutetun hallussa, käsiteltävänä tai huolehdittavana. LähiTapiola ja Turva nimeävät kuljetettavan tavaran suoraan, samoin If. Muilla se sisältyy huolehdittavana olevan omaisuuden käsitteeseen.

Ratkaiseva havainto on se, ettei tavallisin lisäturva auta. Työn kohteena olevan omaisuuden laajennus, jonka urakoitsijat ostavat poistaakseen tämän saman rajoituksen, toistaa poikkeuslistan sanasta sanaan. LähiTapiolan ja Turvan VA9 ei kata kuljetettavaa tavaraa, Fennian YT316 rajaa sen erikseen pois, ja Pohjolan erityisehto 321 sulkee pois tiekuljetussopimuslakiin ja CMR-yleissopimukseen perustuvan vastuun.

Palauttaako työn kohteen laajennus kuljetettavan tavaran · 6 yhtiötä
Yhtiö
Laajennus
Huomio
LähiTapiola
VA9 ei palauta
Laajennus toistaa saman poikkeuslistan, jossa kuljetettava tavara on nimetty
Turva
VA9 ei palauta
Sanamuoto identtinen LähiTapiolan kanssa
Fennia
YT316 ei palauta
Laajennus rajaa erikseen pois säilytettävän, varastoitavan, kuljetettavan sekä nosto- ja siirtotoimeksiannon kohteena olevan omaisuuden
Pohjola Vakuutus
turva 321 ei palauta
Erityisehto laajentaa turvaa huolehdittavana olevalle omaisuudelle, mutta rajaa pois tiekuljetussopimuslakiin ja CMR-yleissopimukseen perustuvan vastuun
Pohjantähti
ei laajennusta
Ehdon 5.3 poikkeus antaa 10 000 euroa vakuutuskaudessa käsiteltävälle omaisuudelle, mutta ei koske kuljetusvastuuta lainkaan
If
erillinen kuljetusvastuuturva
Haltuun otetun omaisuuden laajennus rajaa rahdinkuljettajan vastuun pois, mutta samassa tuotteessa on erillinen kuljetusvastuuturva vakuutusmäärällä 1 000 000 euroa

LähiTapiola ja Turva VA1 kohta 2.1 ja VA9 (1.1.2025 ja 2020–2021), Fennia YT316 kohta 2 (1.1.2020), Pohjola Vakuutus VA 04 turva 321 (1.1.2025), Pohjantähti VA340 kohta 5.3 (1.1.2026), If rakennuspalvelut-VA kohdat 5.3.1 ja 5.3.5 (3.11.2024)

Lastivahingon oikea tuote on tiekuljetusvastuuvakuutus, joka kattaa tiekuljetussopimuslain ja CMR-yleissopimuksen mukaisen rahdinkuljettajan vastuun. Sen vastuunraja tulee laista eikä yhtiön valinnasta, joten se on kaikilla sama: kotimaan kuljetuksessa 20 euroa ja kansainvälisessä 8,33 SDR kiloa kohti.

Rajoituksen soveltamishetki on siis se, jolloin teko tai laiminlyönti tapahtui, ei se jolloin vahinko havaittiin. Kuljetusketjussa tämä tarkoittaa, että pakkaus-, lastaus- ja sidontavirheet osuvat rajoitukseen silloinkin, kun seuraus ilmenee vasta satojen kilometrien päässä.

Milloin asiakkaan tila on suojausvelvoitteen alainen

Sama rajoitus koskee omaisuutta, joka on työsuorituksen luonne ja sen välitön vaikutuspiiri huomioon ottaen vakuutetun suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena. Kuljetusliikkeellä tämä nousee esiin joka kerta, kun tavaraa tuodaan sisälle asiakkaan tiloihin. Kysymys on siitä, onko lattia tai ovi työn välittömässä vaikutuspiirissä.

Vakuutuslautakunta on rajannut ehdon soveltamisalaa nimenomaisesti. Rajoitusta sovelletaan vain tilanteisiin, joissa jo työhön ryhdyttäessä on tunnettua, että työ saattaa aiheuttaa ympäröivään omaisuuteen kohdistuvia haitallisia seurauksia, joita vastaan se on tarpeen suojata etukäteen. Tyypillisiä esimerkkejä ovat hitsaus, maalaus ja hionta.

Raja ei kuitenkaan ole kuljetusliikkeen kannalta aina yhtä suotuisa. Kun vahinko syntyy siitä, mitä työstä väistämättä seuraa, kohde katsotaan vaikutuspiiriin kuuluvaksi ja rajoitus soveltuu.

Kaksi ratkaisua yhdessä antavat käyttökelpoisen mittapuun. Jos haitta on ennakoitava seuraus siitä työtavasta, joka on valittu, kohde on suojattava ja rajoitus soveltuu. Jos kyse on inhimillisestä lipsahduksesta muuten tavanomaisessa työssä, rajoitus ei sovellu. Kielteisen päätöksen perustelu kannattaa lukea juuri tästä näkökulmasta.

Moottoriajoneuvo, kuormaus ja purku

Liikennevakuutuslain mukainen moottoriajoneuvon liikenteeseen käyttäminen on rajattu pois kaikkien kuuden yhtiön vastuuvakuutuksesta. Tämä on selkeä työnjako: liikennevahinko kuuluu liikennevakuutukseen. Rajoituksen sanamuoto on yhtiöillä lähes identtinen, ja se on koko vertailun yhtenäisin kohta.

Liikennevahinkorajoitus · 6 yhtiötä
Yhtiö
Ehtokohta
Poikkeukset
Fennia
YT300 kohta 2.16
Liikennevakuutuslain 40 § 2 mom. ja 42 §. Nosto-, hinaus- ja kuljetustoiminnan kohteena ollutta omaisuutta ei korvata
If
rakennuspalvelut-VA 5.2.12
Samat lakipoikkeukset. Nostotoiminnan kohteena, hinattavana tai kuljetettavana ollut omaisuus rajataan erikseen pois
LähiTapiola
VA1 kohta 2.9
Poikkeuksiin sisältyy myös kaivamisesta aiheutunut vahinko työn kohteelle tai muulle omaisuudelle
Turva
VA1 kohta 2.9
Sanamuoto identtinen LähiTapiolan kanssa
Pohjantähti
VA340 kohta 5.20
Poikkeuksen laajuus sidottu ehtokohtiin 5.2 ja 5.3, eli käsiteltävää omaisuutta koskevat rajat pätevät myös liikennevahingossa
Pohjola Vakuutus
VA 01 kohta 3.2.18
Samat lakipoikkeukset. Henkilövahinkoa ei korvata siltä osin kuin se kuuluu työtapaturmavakuutukseen

Fennia YT300 kohta 2.16 (1.1.2026), If rakennuspalvelut-VA kohta 5.2.12 (3.11.2024), LähiTapiola ja Turva VA1 kohta 2.9 (1.1.2025), Pohjantähti VA340 kohta 5.20 (1.1.2026), Pohjola Vakuutus VA 01 kohta 3.2.18 (1.1.2025)

Käytännössä tärkein kohta on poikkeus. Kun ajoneuvo on paikoillaan ja vahinko sattuu kuormauksen, kuorman purkamisen tai muun työsuorituksen aikana, liikennevakuutus ei korvaa mutta vastuuvakuutus voi korvata. Purkupaikalla sattuva vahinko on siis eri asemassa kuin sama vahinko ajossa, ja siksi vahinkoilmoitukseen kannattaa kirjata tarkasti, oliko auto liikkeessä.

Mitä kuljetusliike voi tehdä

Tarkista ensin, onko tiekuljetusvastuuvakuutus ylipäätään olemassa. Tämä on alan yleisin ja kallein puute. Toiminnan vastuuvakuutus ei kata lastia missään tilanteessa, eikä työn kohteena olevan omaisuuden laajennus muuta asiaa. Ilman erillistä tuotetta lastivahinko on kokonaan yrityksen omalla vastuulla.

Älä oleta laajennuksen kattavan kuljetusta. LähiTapiolan ja Turvan VA9, Fennian YT316 ja Pohjolan turva 321 rajaavat kaikki kuljetettavan tavaran tai kuljetusvastuun erikseen pois. Vakuutusmyyjän maininta siitä, että hallussa oleva omaisuus on turvattu, ei siis koske lastia.

Kirjaa vahinkoilmoitukseen, oliko auto paikoillaan. Liikennevahinkorajoituksen poikkeus edellyttää, että vahinko sattui kuormauksen, purun tai muun työsuorituksen aikana ajoneuvon ollessa paikoillaan. Tämä yksi lause ratkaisee sen, kumpi vakuutus asiaa käsittelee.

Erottele ennakoitava haitta satunnaisesta virheestä. Suojausvelvoitteen rajoitus koskee tilanteita, joissa haitta on työtavasta johtuen odotettavissa. Jos kielteinen päätös perustuu tähän ehtoon mutta vahinko oli kertaluonteinen kömmähdys, perustelu on kyseenalainen.

Laske vastuunraja lastin arvoa vastaan. Tiekuljetusvastuu on kilorajattu, kotimaassa 20 euroa ja kansainvälisissä kuljetuksissa 8,33 SDR kilolta. Kevyt ja arvokas lasti on siksi käytännössä alivakuutettu riippumatta siitä, kuinka suuri vakuutusmäärä on.

Usein kysyttyä

Ei korvaa. Kuljetettava tavara on rajattu vastuuvakuutuksen ulkopuolelle: osalla yhtiöistä se on nimetty ehdoissa suoraan, osalla se sisältyy huolehdittavana olevan omaisuuden käsitteeseen. Kuljetettavan tavaran vahinkoja varten oikea tuote on tiekuljetusvastuuvakuutus.
Ei kuljetettavan tavaran osalta. Laajennusten ehdoissa toistuu sama poikkeus kuin perusehdossa: kuljetettava tavara ja rahdinkuljettajan vastuu jäävät niiden ulkopuolelle. Laajennuksesta on hyötyä muuhun hallussa tai työn kohteena olevaan omaisuuteen.
Kotimaan kuljetuksessa 20 euroa ja kansainvälisessä kuljetuksessa 8,33 SDR puuttuvaa tai vahingoittunutta kiloa kohti. Rajat tulevat tiekuljetussopimuslaista ja CMR-yleissopimuksesta, joten ne ovat samat riippumatta siitä, mistä yhtiöstä vakuutus on ostettu.
Peruutusvahinko on lähtökohtaisesti liikennevahinko ja kuuluu liikennevakuutukseen, koska ajoneuvo oli liikkeessä. Vastuuvakuutus tulee kyseeseen vain niissä tilanteissa, joissa liikennevakuutus ei vahinkoa korvaa. Näitä ovat vahinko, joka kohdistuu ajoneuvon omistajan tai haltijan omaan, ajoneuvon ulkopuoliseen omaisuuteen, sekä vahinko, joka sattuu kuormauksen, kuorman purkamisen tai muun työsuorituksen aikana ajoneuvon ollessa paikoillaan.
Silloin tilanne on toinen. Liikennevahinkoa koskeva rajoitus väistyy, kun vahinko on sattunut kuormauksen, kuorman purkamisen tai muun työsuorituksen aikana ajoneuvon ollessa paikoillaan, ja vahinko voi tulla korvattavaksi vastuuvakuutuksesta. Ajoneuvon liikkumattomuus ja se, että kyse oli työsuorituksesta, kannattaa kirjata vahinkoilmoitukseen nimenomaisesti.
Silloin kun jo kuljetukseen ryhdyttäessä tiedetään, että kuljetus voi aiheuttaa reitille tai sitä ympäröivälle omaisuudelle haittaa, jota vastaan se pitäisi suojata.
Ei lähtökohtaisesti. Vakuutus koskee vakuutuskirjaan merkittyä omaa toimintaa, ja alihankkijan aiheuttamat vahingot on erikseen laajennettava vakuutukseen, jotta ne kuuluisivat sen piiriin. Alihankkijalla on lisäksi oma vastuunsa ja oma vakuutuksensa, joten korvausta haetaan lähtökohtaisesti siltä, jonka toiminnassa vahinko syntyi.
Teon tai laiminlyönnin hetkellä. Olennaista on omaisuus, joka oli vahinkoa aiheuttaneen teon tapahtuessa käsiteltävänä. Pakkaus- ja sidontavirheet osuvat siksi rajoitukseen, vaikka seuraus ilmenisi vasta perillä.

Kattaako vakuutus lastin?

Kuljetuksessa lasti on usein juuri sitä omaisuutta, jonka vastuuvakuutus rajaa ulos. Epäyksen perusteesta saa maksuttoman arvion, ja turvan järjestämisestä keskustellaan maksuttomassa puhelussa.

PYYDÄ ILMAINEN KONSULTOINTI