OP:n ja Pohjola Vakuutuksen oikeusturvavakuutus yritykselle — sovinto maksaa puolet turvasta
Pohjola Vakuutuksen yrityksen oikeusturvavakuutus kulkee ehdoissa tunnuksella OI 01, ja se on vertailun vanhin voimassa oleva ehto, voimassa 1.1.2022 alkaen. OP-ryhmän yritysasiakkaan vakuutuskirjassa lukee Pohjola Vakuutus, joten ehtoa kannattaa etsiä sillä nimellä.
Yksi ehtokohta erottaa Pohjolan kaikista muista vertailluista. Jos asia ratkeaa ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyä, korvausta maksetaan enintään puolet vakuutusmäärästä. Sovinto on siis vakuutuksen kannalta kallis lopputulos, vaikka se olisi yrityksen kannalta paras.
Mitä OI 01 korvaa
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut riita-, hakemus- ja rikosasiassa. Edellytys on sama kuin muillakin vertailluilla yhtiöillä: asian on oltava saatettavissa välittömästi käräjäoikeuden tai välimiesmenettelyn käsiteltäväksi, mikä jättää hallinto-oikeuden, markkinaoikeuden, työtuomioistuimen ja korkeimman hallinto-oikeuden ulkopuolelle.
Asiamiehenä on käytettävä asianajajaa tai muuta ylemmän oikeustieteellisen korkeakoulututkinnon suorittanutta lakimiestä. Ilman kelpoista asiamiestä korvausta ei makseta lainkaan.
Sopimusriita
Toimitusta, laskua tai urakkaa koskeva riita, kun vaatimus on todisteellisesti ja yksilöidysti kiistetty.
Työsuhderiita
Pohjolan tuoteselosteessa työsuhteen päättäminen nimetään tyypilliseksi korvattavaksi riidaksi.
Sovittelu
Tuomioistuinsovittelu korvataan, samoin vapaaehtoisen sovittelun sovittelijan palkkio, jos sovittelija on lakimies.
Toimitilan vuokrariita
Huoneenvuokrarajoituksesta on poikkeus, kun yritys on vuokralaisena omassa toimitilassaan.
Puolitettu vakuutusmäärä ennen pääkäsittelyä
Tämä on Pohjolan ehdon merkittävin ero muihin viiteen vertailtuun yhtiöön. Ehto ei rajaa mitään riitatyyppiä pois, vaan puolittaa korvauksen sen mukaan, missä vaiheessa asia ratkeaa.
Ehto koskee kahta eri tilannetta samalla kertaa, ja se on syytä lukea tarkasti. Ensimmäinen on asia, joka ratkeaa kokonaan ilman oikeudenkäyntiä. Toinen on kustannukset, jotka ovat syntyneet ennen pääkäsittelyä, ja ne rajautuvat puoleen silloinkin, kun asia lopulta etenee pääkäsittelyyn asti.
Käytännön seuraus on epämukava. Riita-asian kulut painottuvat tavallisesti valmisteluun: haastehakemus, vastaus, todistelun kokoaminen ja sovintoneuvottelut tehdään ennen pääkäsittelyä. Juuri se osa laskusta osuu puolitettuun kattoon. Jos yritys ottaa vastaan hyvän sovintotarjouksen valmisteluistunnossa, se voi samalla menettää puolet vakuutusturvastaan.
Vertailun muilla yhtiöillä vastaavaa porrastusta ei ole. Fennialla, Pohjantähdellä, LähiTapiolalla, Turvalla ja Ifillä sovinto ei pienennä vakuutusmäärää, vaan korvausta rajaavat samat katot kuin oikeudenkäynnissäkin.
Vakuutusmäärä, omavastuu ja kauden katto
Vakuutusmäärä ja omavastuu ovat vakuutuskirjakohtaisia, eikä OI 01:ssä ole euromääriä. Ehdoissa on kolme kattoa, joista yksi on edellä käsitelty puolitus.
Vakuutuskaudessa korvataan enintään kaksinkertainen vakuutusmäärä. Tämä on sama kuin Fennialla ja Pohjantähdellä, ja se on kaksi kertaa niin paljon kuin LähiTapiolalla ja Turvalla, joilla kaudessa korvataan vain yksi vakuutusmäärä. Kolmas katto on kaikilla sama: rahassa arvioitavassa riidassa korvataan enintään riidanalaisen etuuden kaksinkertainen määrä ja toistuvassa maksussa enintään kertamaksun kymmenkertainen määrä.
Omavastuu vähennetään korvattavista kustannuksista, ei vakuutusmäärästä. Ero näkyy vasta silloin, kun asiamiehen lasku on vakuutusmäärää suurempi, ja juuri siinä tilanteessa laskutapa menee korvauspäätöksissä toistuvasti väärin. Oikea järjestys on laskea ensin lasku miinus omavastuu ja katsoa vasta sitten, riittääkö vakuutusmäärä. Laskuesimerkki on oikeusturvavakuutuksen koontisivulla.
Pohjolalla on lisäksi oma ansa vähimmäisomavastuussa. Kohdan 7.5 mukaan vaatimuksista luopumiseksi katsotaan myös se, että sovinnolla saatava korvaus jää alle vakuutuksen vähimmäisomavastuun, eikä tällaisen asian selvittelykuluja korvata. Pieni sovinto voi siis viedä koko korvauksen, ja tätä sanamuotoa ei ole yhdelläkään muulla vertaillulla yhtiöllä.
Osa kuluista jää ulkopuolelle laskutavasta riippumatta. Kohta 7.5 rajaa pois yrityksen oman työn, ajanhukan, tulon- ja ansionmenetyksen sekä matka- ja oleskelukulut. Vakuutus korvaa riitelyn kulut, ei riidan kohdetta.
Pohjola Vakuutus OI 01 (1.1.2022), Fennia YT401 (1.1.2026), Pohjantähti OK350 (1.1.2024), LähiTapiola ja Turva OK1 (1.1.2026), If rakennuspalvelut-OT (3.11.2024)
Kaksi ehtoa, joihin korvaus kaatuu
Kielteiset päätökset kasautuvat kahteen kohtaan, eikä kumpikaan koske sitä, onko yritys asiassaan oikeassa. Pohjolalla molemmat ovat samassa ehtokohdassa 4.1.
Riitaa ei ole vielä syntynyt
Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on todisteellisesti ja yksilöidysti kiistetty perusteen tai määrän osalta. Pohjolan kynnys on vertailun tarkimmin kirjoitettu: se vaatii kiistämiseltä sekä todisteellisuutta että yksilöintiä. Fennia ja If edellyttävät nimenomaista kiistämistä, LähiTapiola ja Turva todisteellista.
Käytännössä ero on pieni, mutta se ohjaa siihen, mitä vastapuolelta kannattaa hankkia. Yleisluontoinen kieltäytyminen maksamasta ei välttämättä riitä, jos siitä ei käy ilmi, mitä vaatimusta ja miltä osin kiistetään. Vastapuolen vaikeneminen ei ole kiistäminen.
Pääsääntö ei silti ole poikkeukseton. Vaikenemiseen nojaava kielteinen päätös on tapauskohtainen, ja osassa tilanteita oikeusturvaetu on saatava, vaikka nimenomaista kiistämistä ei olisi kirjattu mihinkään. Jos vaatimus on ollut yksilöity ja vastapuoli on jättänyt vastaamatta pitkään, päätöksen peruste kannattaa tarkistuttaa.
Kahden vuoden sääntö
Jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös niiden seikkojen on pitänyt syntyä vakuutusaikana, joihin riita, vaatimus, kiistäminen, työsuhteen päättämisilmoitus tai syyte perustuu. Pohjolan luettelo on muita yksityiskohtaisempi, ja se mainitsee erikseen työsuhteen päättämisilmoituksen. Työsuhderiidassa ratkaiseva hetki on siis irtisanomisilmoitus, ei riidan kärjistyminen.
Yhtiön vaihtaminen ei nollaa laskuria. Aiempien peräkkäisten vastaavansisältöisten oikeusturvavakuutusten voimassaoloaika lasketaan mukaan, myös toisesta yhtiöstä. Katkos turvassa sen sijaan nollaa laskurin.
Sama kahden vuoden aika koskee myös turvan parantamista. Vakuutusmäärän korotus, voimassaoloalueen laajennus ja vastapuolen kulujen lisääminen ovat käytettävissä vasta, kun laajennus on ollut voimassa kaksi vuotta, ja lisäksi riidan perusteen on synnyttävä laajennuksen voimaantulon jälkeen.
Kun vaatimus on vahingonkorvausta
Jos yritystä vastaan esitetään vahingonkorvausvaatimus, kulut eivät kuulu oikeusturvaan vaan vastuuvakuutukseen. Pohjolalla poissulku on kohdassa 5.11, ja sen sanamuoto sitoo rajauksen siihen, mitä vastuuvakuutuksesta tosiasiassa korvataan: ulkopuolelle jää asia, josta vakuutetulle aiheutuneita kustannuksia korvataan vastuuvakuutuksesta.
Vastuuvakuutuksen puolella VA 01 kohta 6 velvoittaa ilmoittamaan oikeudenkäynnistä välittömästi, ja vakuutusyhtiöllä on aina oikeus ottaa oikeudenkäynti hoidettavakseen. Oikeudenkäyntikulut myös kuluttavat vastuuvakuutuksen vakuutusmäärää: ne eivät ole erillinen budjetti.
Tästä syntyy alan kallein tavallinen virhe. Yritystä vastaan esitetään vahingonkorvausvaatimus. Yritys tekee vahinkoilmoituksen vastuuvakuutukseen ja palkkaa samalla lakimiehen. Vakuutusyhtiö tutkii ja toteaa, ettei yritys ole korvausvastuussa. Se on hyvä uutinen, mutta laskun kannalta huono: kun korvattavaa vahinkoa ei ole, ei ole korvattavia kulujakaan.
Silloin katse kääntyy oikeusturvaan, mutta siihen mennessä syntyneet kulut ovat asian alustavaa selvittelyä, jota kohta 7.5 ei korvaa. Kulut eivät siis katoa siksi, että oikeusturva olisi toissijainen, vaan siksi että ne syntyivät liian aikaisin kummankin vakuutuksen kannalta. Oikeusturva voi tulla kyseeseen siitä eteenpäin, kun vaatimus on kiistetty ja asia on tuomioistuinkelpoinen, mutta jo syntyneet kulut eivät palaudu.
Poissulkuehto ei silti ole rajaton. Vakuutuslautakunta on katsonut, että rajoitusehtoa tulkitaan suppeasti: jos vastuuvakuutuksesta ei tosiasiassa korvata kuluja, poissulkuun ei voi vedota pelkän vastuuvakuutuksen olemassaolon perusteella. Pohjolan sanamuoto tukee tätä tulkintaa suoraan, koska se puhuu korvattavista eikä katetuista kustannuksista.
Missä Pohjolan ehdot poikkeavat muista
Vertailun 23 kohdasta 13:ssa kaikilla kuudella yhtiöllä on sama vastaus, eli laji on pitkälti vakioitunut. Alla ovat ne kohdat, joissa Pohjola eroaa muista.
Ensimmäinen poikkeama ohjaa taloudellisesti oikeudenkäyntiin: sovinto tai muu ratkaisu ennen pääkäsittelyä puolittaa enimmäiskorvauksen, vaikka se olisi yritykselle muuten edullisin lopputulos.
Mitä Pohjolan asiakas voi tehdä
Laske sovinnon hinta myös vakuutuksen kannalta. Ennen pääkäsittelyä ratkeavasta asiasta korvataan enintään puolet vakuutusmäärästä. Jos valmistelu on jo syönyt puolikkaan, sovinnon ja pääkäsittelyn välinen valinta ei ole pelkkä juridinen kysymys.
Vaadi kulut vastapuolelta täysimääräisesti ja valita tarvittaessa. Kohta 6.3 tekee kuluvaatimuksesta velvollisuuden ja lisää siihen erikoisuuden: jos tuomioistuin hylkää kuluvaatimuksen osittain tai kokonaan, päätöksestä on valitettava, mikäli vakuutusyhtiö niin vaatii. Laiminlyönti voi alentaa korvausta tai johtaa sen epäämiseen.
Varo pientä sovintoa. Jos sovinnolla saatava korvaus jää alle vähimmäisomavastuun, sitä pidetään vaatimuksista luopumisena eikä selvittelykuluja korvata. Sovinnon summa kannattaa siksi suhteuttaa vakuutuskirjan omavastuuseen ennen kuin se hyväksytään.
Ilmoita vakuutuksen käyttämisestä kirjallisesti etukäteen. Kohta 6.1 edellyttää sitä. Myöhässä tehty ilmoitus ei silti automaattisesti tarkoita korvauksen menettämistä, sillä ratkaisevaa on se, milloin kulut syntyivät suhteessa riidan syntymiseen.
Tarkista laskutapa, jos korvaus jäi vakuutusmäärää pienemmäksi. Omavastuu vähennetään asiamiehen laskusta, ei vakuutusmäärästä. Jos maksettu korvaus on tasan vakuutusmäärä miinus omavastuu, päätöksessä on todennäköisesti laskuvirhe.
Usein kysyttyä
Onko Pohjola evännyt oikeusturvaedun?
Käyn korvauspäätöksen ja OI 01 -ehdot läpi ja kerron, onko perusteessa kumottavaa. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
PYYDÄ ILMAINEN ARVIO