Pohjantähden oikeusturvavakuutus yritykselle — vastapuolen kulut korvataan kahdessa tilanteessa ilman merkintää

Vakuutuksesta korvataan vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut riita-, hakemus- ja rikosasiassa. Asian on oltava saatettavissa välittömästi käräjäoikeuden tai välimiesmenettelyn käsiteltäväksi, joten hallinto-oikeus, markkinaoikeus, työtuomioistuin ja korkein hallinto-oikeus jäävät ulkopuolelle. Sama koskee verotusriitoja.

Asiamiesvaatimus on vertailun tiukin. Muut yhtiöt tyytyvät siihen, että asiamies on asianajaja tai muu ylemmän oikeustieteellisen korkeakoulututkinnon suorittanut lakimies. Pohjantähti edellyttää asianajajaa tai oikeustieteen maisterin (tai vastaavan ulkomaisen) tutkinnon suorittanutta asiamiestä, ja muilla kuin asianajajilla ja julkisilla oikeusavustajilla tulee lisäksi olla lain edellyttämä lupa oikeudenkäyntiasiamiehenä ja avustajana toimimiseen. Pelkkä oikeustieteen maisterin tutkinto ei siis riitä ilman lupaa.

Vakuutusmäärä ja omavastuu ovat vakuutuskirjakohtaisia. Vakuutuskaudessa korvataan enintään kaksinkertainen vakuutusmäärä, mikä on sama kuin Fennialla ja Pohjolalla ja kaksi kertaa niin paljon kuin LähiTapiolalla ja Turvalla. Rahassa arvioitavassa riidassa korvataan vakuutusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kaksinkertainen määrä. Jos riidan kohteena on toistuvaisluonteinen maksu, etuuden arvona otetaan huomioon enintään kertamaksun kymmenkertainen määrä.

Omavastuu vähennetään korvattavista asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista, ei vakuutusmäärästä. Pohjantähden sanamuoto on tässä muita täsmällisempi: omavastuu vähennetään sekä vakuutetun että vastapuolen kuluista. Ero näkyy vasta silloin, kun lasku on vakuutusmäärää suurempi, ja juuri siinä tilanteessa laskutapa menee korvauspäätöksissä toistuvasti väärin. Oikea järjestys on laskea ensin lasku miinus omavastuu ja katsoa vasta sitten, riittääkö vakuutusmäärä. Laskuesimerkki euroina löytyy vertailun etusivulta. Fennia vaatii lisäksi tositteen maksetusta omavastuusta, jos sitä pyydetään.

Pohjantähden rajoituslista OK340 kohdassa 5 on pitkä, ja siinä toistuu yksi sana kahdeksassa alakohdassa: liittyy. Vakuutuksesta ei korvata kuluja asiassa, joka liittyy muuhun kuin vakuutuskirjassa mainittuun toimintaan, joka liittyy yrityksen tai sen osakkeiden luovutukseen, joka liittyy patenttiin tai muuhun aineettomaan oikeuteen, joka liittyy konkurssiin, ulosottoon tai yhteisomistussuhteeseen.

Sanavalinta ei ole yhdentekevä. Yhdessä alakohdassa Pohjantähti käyttää sanaa koskee, kahdeksassa sanaa liittyy, ja loput alakohdat on muotoiltu toisin. Liittyy on laajempi kuin koskee, joten sanamuoto antaa vakuutusyhtiölle enemmän tilaa rajata asioita ulkopuolelle. Samalla se on rajoitusehto, ja rajoitusehtoa tulkitaan suppeasti. Juuri tässä jännitteessä useimmat kielteiset päätökset ratkeavat.

Yksi alakohta on sanamuodoltaan aidosti kaksitulkintainen. Alakohta 11 sulkee pois asian, jos vahinko on korvattava ajoneuvon tai veneen oikeusturvavakuutuksen tai vastuuvakuutuksen perusteella. Genetiivi ajoneuvon tai veneen voi hallita molempia sanoja, jolloin poissulku koskisi vain ajoneuvon ja veneen vakuutuksia, tai vain ensimmäistä, jolloin se koskisi myös yrityksen toiminnan vastuuvakuutusta. Muilla yhtiöillä vastaava poissulku on kirjoitettu yksiselitteisesti. Jos kielteinen päätös nojaa tähän alakohtaan, sanamuodon epäselvyys on käyttökelpoinen argumentti.

Alakohdan tulkinnalla on hinta, koska juuri siihen kohtaan osuu alan kallein tavallinen virhe. Yritystä vastaan esitetään vahingonkorvausvaatimus, yritys tekee vahinkoilmoituksen vastuuvakuutukseen ja palkkaa samalla lakimiehen. Vakuutusyhtiö toteaa, ettei korvausvastuuta ole. Vastuuvakuutus korvaa tällöinkin oikeudenkäyntikulut, jos asia jatkuu riitaisena ja vakuutettu tarvitsee juristia vaatimukselta puolustautumiseen, mutta muissa tapauksissa se ei kata asianajokuluja. Jos kulut jäävät vastuuvakuutuksen ulkopuolelle, oikeusturvan puolella ne ovat asian alustavaa selvittelyä, jota OK350 kohta 2.6 ei korvaa.

Kulut eivät siis katoa siksi, että oikeusturva olisi toissijainen, vaan siksi että ne syntyivät liian aikaisin kummankin vakuutuksen kannalta. Oikeusturva voi tulla kyseeseen siitä eteenpäin, kun vaatimus on kiistetty ja asia on tuomioistuinkelpoinen, mutta jo syntyneet kulut eivät palaudu. Pohjantähden vastuuvakuutuksen puolella VA350 kohta 2.3 antaa yhtiölle oikeuden hoitaa oikeudenkäynnin vakuutuksenottajan puolesta, joten oma asiamies palkattuna ennen ilmoitusta on tavallisin tapa menettää tämä turva.

Kolmas ratkaisu näyttää saman rajauksen toisen puolen. Kun riita koskee osittain vakuutettua ja osittain vakuuttamatonta toimintaa, sitä ei rajata kokonaan pois.

Varmista asiamiehen kelpoisuus etukäteen. Pohjantähti vaatii asianajajaa, julkista oikeusavustajaa tai luvan saanutta oikeudenkäyntiavustajaa. Ilman kelpoista asiamiestä korvausta ei makseta lainkaan, eikä puute korjaannu jälkikäteen.

Käytä lautakuntavaihe hyväksi. Sen kulut on nimenomaisesti kirjattu korvattaviksi, ja jos vastapuoli jättää vakuutetulle myönteisen lautakuntaratkaisun noudattamatta, myös vastapuolen kulut voivat tulla korvattaviksi ilman vakuutuskirjamerkintää.

Varaudu maksamaan asiamiehen lasku ensin. Arvonlisäverovähennykseen oikeutetulle korvaus maksetaan maksettua laskua vastaan, eikä ennakkomaksua ole ehdoissa.

Tarkista vakuutuskirjan toimiala ja erittele lasku. Rajaus vakuutettuun toimintaan on rajoitusehto, jota tulkitaan suppeasti. Jos riita koskee osittain vakuutettua toimintaa, se osuus on korvattava, mutta erittely on esitettävä.

Riitauta alakohtaan 11 perustuva epäys. Sanamuoto ajoneuvon tai veneen oikeusturvavakuutuksen tai vastuuvakuutuksen perusteella on kaksitulkintainen, eikä epäselvää rajoitusehtoa tulkita vakuutetun vahingoksi.