Vastuuvakuutus IT-alalla ja konsultoinnissa — asiakkaan rahallinen tappio jää tavallisesti korvaamatta
Vastuuvakuutus IT-alalla ja konsultoinnissa törmää heti ensimmäiseen ehtoon: toiminnan vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingon. Ohjelmistovirheen, myöhästyneen projektin tai väärän neuvon aiheuttama vahinko ei ole kumpaakaan. Se on puhdas varallisuusvahinko, ja se on rajattu kaikkien kuuden yhtiön ehdoissa pois.
Turva on olemassa, mutta se on eri tuote. Varallisuusvastuu- ja konsulttivastuuvakuutus ostetaan erikseen, ja sekin katkeaa siihen, mitä alan yleiset sopimusehdot sanovat vastuun laajuudesta.
Mitä IT- ja konsulttialan vastuuvakuutus korvaa
Toiminnan vastuuvakuutus korvaa vakuutetussa toiminnassa toiselle aiheutetun henkilö- ja esinevahingon, josta yritys on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. IT-yrityksellä ja konsultilla tämä kattaa asiakkaan tiloissa sattuvat fyysiset vahingot: kaatunut kahvikuppi kannettavan päällä, palvelinkaapin kolhiminen, asiakkaan laitteen rikkoutuminen asennuksen yhteydessä.
Se ei kata sitä, mistä alan vahingot oikeasti syntyvät. Virheellinen konfiguraatio, joka kaataa asiakkaan verkkokaupan viikonlopuksi, ei riko mitään esinettä. Väärä laskelma, jonka pohjalta asiakas tekee investointipäätöksen, ei vahingoita ketään. Molemmissa asiakas menettää rahaa, ja molemmat ovat toiminnan vastuuvakuutuksen ulkopuolella.
Käyttökatko
Päivitys tai konfiguraatiomuutos kaataa asiakkaan järjestelmän. Asiakkaan menetetty myynti on varallisuusvahinkoa eikä kuulu toiminnan vastuuvakuutukseen.
Tietojen häviäminen
Migraatiossa tai palautuksessa katoaa asiakkaan dataa. Data ei ole aineellista omaisuutta, joten kyse ei ole esinevahingosta.
Virheellinen laskelma
Selvityksen, mitoituksen tai arvion virhe johtaa asiakkaan väärään päätökseen. Konsulttivahinko on omana rajoituksenaan useassa ehdossa.
Tietoturvaloukkaus
Asiakkaan henkilötiedot vuotavat. GDPR-poikkeus antaa kapean turvan, mutta sen enimmäismäärä vaihtelee yhtiöittäin viisinkertaisesti.
Puhdas varallisuusvahinko ja sen raja
Puhdas varallisuusvahinko tarkoittaa taloudellista menetystä, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Se on kaikkien kuuden yhtiön ehdoissa rajattu pois, ja rajaus on kirjoitettu lyhyesti ja poikkeuksetta. LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa koko rajoitus on yksi virke.
Rajoitus puree myös silloin, kun yrityksen menettely on selvästi moitittavaa ja vahinko on kiistaton. Korvausvastuu voi olla olemassa, mutta vakuutus ei kata sitä.
Raja ei kuitenkaan kulje siinä, onko vahingossa mukana rahaa. Se kulkee siinä, liittyykö menetys rikkoutuneeseen esineeseen. Sama tapahtumaketju voi tuottaa molempia, ja silloin vaatimus on purettava osiin.
IT-projektissa vastaava erottelu tulee esiin silloin, kun asiakkaan laitteita on oikeasti rikkoutunut. Levyrikko, jonka aiheutti virheellinen jännitesyöttö, on esinevahinko. Sen aikana menetetty liikevaihto ei ole. Jos yhtiö on käsitellyt vaatimuksen yhtenä summana ja hylännyt sen varallisuusvahinkona, esinevahingon osuus on saattanut jäädä tutkimatta kokonaan.
Tiedot ja tiedostot eivät ole esinevahinko
Datan häviäminen tuntuu esinevahingolta, koska jotain on konkreettisesti mennyt. Ehtojen mukaan se ei ole. LähiTapiolan ja Turvan yhteisissä ehdoissa esinevahinko määritellään aineellisen omaisuuden fyysiseksi vahingoittumiseksi, tuhoutumiseksi tai hukkaamiseksi, eikä tiedosto täytä sitä. Ifin ehdoissa asia on kirjoitettu suoraan auki.
Yksi poikkeus on kuitenkin kirjoitettu jokaisen yhtiön perusehtoihin: tietosuoja-asetuksen mukainen taloudellinen vahinko. Se on kapea turva, joka koskee henkilötiedon lainvastaisesta käsittelystä rekisteröidylle aiheutunutta vahinkoa. Enimmäismäärä vaihtelee yhtiöittäin niin paljon, että sitä kannattaa katsoa ennen sopimuksen tekemistä.
LähiTapiola ja Turva VA1 kohta 1.2 (1.1.2025), Pohjola Vakuutus VA 01 kohdat 3.1 ja 7.4 (1.1.2025), Fennia YT300 kohta 1.1 (1.1.2026), Pohjantähti VA340 kohta 4 (1.1.2026), If rakennuspalvelut-VA kohta 5.2.7 (3.11.2024)
Poikkeusta ei kannata lukea tietoturvavakuutukseksi. Se koskee vahinkoa, jonka rekisteröity kärsii, ei omia selvitys- ja ilmoituskustannuksia eikä liiketoiminnan keskeytystä. Fennian yhteisissä ehdoissa tietoturvaloukkaus on rajattu erikseen pois, ja rajaus mainitsee nimenomaan haittojen lieventämisestä ja viranomaisilmoituksista aiheutuvat kulut. Ne katetaan erillisellä kybertuotteella, ei vastuuvakuutuksella.
Konsulttityö ja sopimuksen antama lisävastuu
Konsulttityölle on useassa ehdossa oma rajoituksensa toiminnan vastuuvakuutuksen sisällä. Fennia rajaa neuvonta- ja konsulttitoiminnan ja viittaa erilliseen tuotteeseen. LähiTapiola rajaa konsultointi- ja suunnittelutoiminnan kokonaan pois. Ifin ehdoissa konsulttivahinko on lueteltu yksityiskohtaisesti.
Sana ohjelmoinnin on tuossa luettelossa keskellä muita konsulttitehtäviä. Ohjelmistotyön virhe on siis rajattu samalla ehdolla kuin suunnittelijan laskuvirhe, eikä sillä ole merkitystä, tehtiinkö työ koodina vai raporttina.
Varallisuusvastuu- ja konsulttituotteissa mennään vielä pidemmälle, koska korvausvastuun laajuus sidotaan siihen, mitä vastuu olisi ilman sopimusta. Tämä on se kohta, jossa alan yleiset sopimusehdot alkavat vaikuttaa. IT2018 ja KSE 2013 määrittelevät sen, kuinka laaja vastuu toimittajalla normaalisti on. Jos sopimuksessa on poikettu niistä ja luvattu asiakkaalle enemmän, ylimenevä osa jää vakuuttamatta.
Sisällöltään sama ehto on LähiTapiolan ja Turvan varallisuusvastuuvakuutuksessa VA30 kohdassa 2.1 ja Turvan konsultin vastuuvakuutuksessa VA60 kohdassa 2.2. Ehdoissa ei mainita IT2018:aa tai KSE:tä nimeltä, vaan kytkentä on välillinen: vakioehdot määrittävät sen, mikä on tavanomainen vastuu kyseisessä sopimussuhteessa, ja vakuutus kattaa vastuun vain siihen saakka.
Käytännön seuraus on epämukava. Neuvottelussa asiakas vaatii vastuunrajoituksen poistamista tai korottamista, toimittaja suostuu saadakseen kaupan, ja juuri se lisävastuu on se osa, jota vakuutus ei kata. Vakuutusturva on siis laajimmillaan silloin, kun sopimus on tavanomaisin.
Ratkaisu on kahdenkymmenen vuoden takaa, mutta asetelma toistuu yhä samanlaisena. Yritys on ostanut vastuuvakuutuksen, olettanut sen kattavan ammatillisen virheensä ja huomannut vasta vahingon jälkeen, että kyseessä oli väärä tuote. Konsulttivastuun ehtoja käsitellään tarkemmin konsulttivastuuvakuutuksen sivulla.
Mitä IT- tai konsulttiyritys voi tehdä
Tarkista vakuutuskirjasta tuotteen nimi, älä turvan olemassaoloa. Toiminnan vastuuvakuutus ja varallisuusvastuuvakuutus ovat eri tuotteita, ja alan tyypilliset vahingot kuuluvat jälkimmäiseen. Fennialla nimet ovat YT315 varallisuusvastuu, YT305 konsulttitoiminta ja YT310 IT-yritys, LähiTapiolalla ja Turvalla VA30, Turvalla lisäksi VA60 ja Pohjolalla VA 03.
Vertaa vakuutusmäärää suurimpaan yksittäiseen toimeksiantoon. Pohjolan varallisuusvastuuvakuutuksen vakuutusmäärä on ehtojen mukaan 50 000 euroa, ellei vakuutuskirjaan ole merkitty suurempaa, ja omavastuu 600 euroa. Jos yksi projekti on kuusinumeroinen, perustason turva ei riitä siihen.
Lue sopimuksen vastuunrajoituslauseke vakuutuksen silmin. Jos sopimuksessa on poikettu IT2018:sta tai KSE:stä asiakkaan hyväksi, ylimenevä vastuu on omalla riskillä. Tämä kannattaa tarkistaa ennen allekirjoitusta eikä vahingon jälkeen.
Pura kielteinen päätös vahinkolajeittain. Jos vaatimuksessa on sekä rikkoutunutta laitetta että menetettyä liikevaihtoa, ne ovat eri vahinkolajia. Yhtiöt käsittelevät vaatimuksen usein yhtenä kokonaisuutena, jolloin esinevahingon osuus jää tutkimatta.
Erota tietosuojapoikkeus kybervakuutuksesta. Vastuuvakuutuksen GDPR-turva korvaa rekisteröidylle aiheutuneen vahingon 20 000 ja 100 000 euron välillä yhtiöstä riippuen. Omat selvitys-, ilmoitus- ja palautuskustannukset kuuluvat erilliseen tietoturvatuotteeseen.
Usein kysyttyä
Onko asiantuntijatyön vastuu vakuutettu oikein?
IT- ja konsulttityön vahinko on yleensä varallisuusvahinko, jota toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa. Jos korvaus on evätty, päätöksestä saa maksuttoman arvion. Jos turvaa vasta rakennetaan, maksuton puhelu meklarin kanssa vie eteenpäin.
PYYDÄ ILMAINEN KONSULTOINTI