Varallisuusvastuuvakuutus — puhtaan varallisuusvahingon turva asiantuntijayrityksille

Varallisuusvastuuvakuutus korvaa taloudellisia vahinkoja, jotka eivät liity henkilö- tai esinevahinkoon. Se on tarkoitettu asiantuntijayrityksille, joiden virhe maksaa asiakkaalle rahaa mutta ei riko mitään.

Vakuutusta ei myönnetä kaikille toimialoille. Kun vahinko sattuu, riita koskee useimmiten sitä, minkä lajin vahingosta on kyse.

PYYDÄ ILMAINEN ARVIO

Mikä on puhdas varallisuusvahinko

Puhdas varallisuusvahinko on rahassa mitattava menetys, joka ei ole seurausta siitä, että joku on loukkaantunut tai jokin on mennyt rikki. Tilitoimisto tekee virheen veroilmoituksessa, ja asiakas maksaa veronkorotuksen. Asianajaja myöhästyy valitusajasta, ja asiakas menettää mahdollisuuden voittaa juttunsa. Kiinteistönvälittäjä jättää kertomatta seikan, joka olisi vaikuttanut kauppahintaan. Kaikissa näissä vahinko on olemassa, mutta mitään ei ole vaurioitunut.

Juuri tämä on se vahinkolaji, jonka toiminnan vastuuvakuutus rajaa ulos. Sen korvauspiiri rakentuu henkilö- ja esinevahingon ympärille, ja puhdas varallisuusvahinko on jokaisen yhtiön ehdoissa erikseen suljettu pois. Varallisuusvastuuvakuutus on tämän aukon paikkaamiseen tarkoitettu oma tuotteensa.

Ehto tunnistaa kaksi vastuuperustetta. Sopimuskumppanille aiheutettu vahinko on niistä selvästi yleisempi: lähes aina kyse on siitä, että toimeksiannon hoitamisessa on tapahtunut virhe. Sopimuksen ulkopuoliselle aiheutettu puhdas varallisuusvahinko on paljon harvinaisempi. Vahingonkorvauslaki asettaa sen korvaamiselle kolme vaihtoehtoista edellytystä, ja yksikään ei täyty tavallisessa liiketoiminnassa helposti: teon on oltava rangaistava, siinä on käytettävä julkista valtaa, tai korvaamiseen on oltava erittäin painavia syitä. Käytännössä juuri viimeksi mainittu on se, jonka varaan vaatimus rakennetaan.

Osalla toimialoista vakuutus on lakisääteinen, ja laki asettaa sille myös vähimmäismäärän. Asianajotoimistolla se on 200 000 euroa. Kiinteistönvälitysliikkeellä alaraja on 50 000 euroa, ja se määräytyy sen mukaan, kuinka laajaa ja minkälaista toiminta on. Vakuutusmeklareita koskee lisäksi erillinen sääntö omavastuusta: sitä ei saa vähentää siitä korvauksesta, joka vahingonkärsineelle maksetaan.

Kenelle varallisuusvastuuvakuutus myönnetään

Tässä on kohta, joka yllättää monet. Varallisuusvastuuvakuutus ei ole tuote, jonka voi vain ostaa. Vakuutusyhtiöt Suomessa myöntävät sitä käytännössä vain tietyille toimialoille tai kun myöntämiseen on jokin erityinen syy.

Syy on vakuutusyhtiön näkökulmasta looginen. Varallisuusvastuuvakuutus kattaa lähtökohtaisesti kaikenlaisiin toimeksiantosopimuksiin liittyvää korvausvastuuta, mikä on vakuutusyhtiölle laaja ja vaikeasti rajattava riski. Yhtiö haluaa siksi nähdä, että hakijan toimialaan liittyy selkeä ja ymmärrettävä puhtaan varallisuusvahingon riski. Kiinteistönvälittäjillä, isännöitsijöillä, tilitoimistoilla ja asianajotoimistoilla se on ilmeinen. Asennus- tai maanrakennustoimintaa harjoittavalla yrityksellä ei ole, koska sen riski on nimenomaan henkilö- ja esinevahingossa.

Tämä muuttaa sitä, mistä kielteisessä päätöksessä yleensä on kyse. Kokemukseni mukaan tilanne ei tavallisesti ole se, että yritykseltä olisi vahingossa jäänyt varallisuusvastuuvakuutus ottamatta. Tavallisempaa on, ettei sitä olisi kyseiselle toimialalle myönnettykään. Kysymys ei siis ole siitä, mitä yritys jätti tekemättä, vaan siitä, mihin vahinkolajiin vahinko oikeasti kuuluu.

Vakuutuksen voi hankkia myös ilman erillistä vakuutustuotetta. Puhtaiden varallisuusvahinkojen turva voidaan lisätä toiminnan vastuuvakuutukseen laajennuksena, jolloin ehto joko viittaa yhtiön yleisiin varallisuusvastuuehtoihin tai kirjoitetaan kokonaisuudessaan vakuutuskirjalle. Jälkimmäisessä tapauksessa turva voi olla vakioehtoja kattavampi, mutta se on myös tapauskohtainen. Ehto kannattaa lukea vakuutuskirjalta eikä vakioehdoista.

Miten varallisuusvastuuvakuutus eroaa toiminnan vastuuvakuutuksesta

Varallisuusvastuuvakuutuksen tärkein rajoitusehto on täsmälleen käänteinen toiminnan vastuuvakuutukseen nähden. Se rajaa ulos sen, minkä toinen kattaa.

Henkilö- ja esinevahingon rajaus
Yhtiö
Ehtokohta
Mitä rajataan ulos
Pohjola Vakuutus
VA 03, 1.4.2020
3.2.4
Henkilö- ja esinevahinko sekä sellaiseen yhteydessä oleva taloudellinen vahinko. Laajin muotoilu: myös liitännäinen menetys jää ulos.
Fennia
YT315, 1.1.2025
2.4
Sama muotoilu kuin Pohjolalla, myös yhteydessä oleva taloudellinen vahinko mukaan lukien.
Turva
VA30, 1.1.2014
2.2
Vain henkilö- tai esinevahinko. Liitännäistä taloudellista vahinkoa ei mainita erikseen.
LähiTapiola
VA30, 1.1.2014
2.2
Sanamuoto on Turvan kanssa identtinen. Yhtiöillä on yhteinen vastuuvakuutusehtojen perhe.

Kaikilla neljällä esinevahingoksi luetaan myös käteisen rahan, arvopapereiden, käyttämättömien postimerkkien, kuponkien, vekselien ja shekkien tuhoutuminen, vaurioituminen tai hukkaaminen.

Ilmoitusajat eroavat enemmän kuin rajoitusehdot. Turvalla ja LähiTapiolalla vahingosta on ilmoitettava viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Fennian YT315:ssä on 1.1.2025 tai sen jälkeen alkaneille vakuutuksille 24 kuukauden jälki-ilmoitusaika, jonka kuluessa korvausvaatimus on esitettävä vakuutetulle. Pohjolan VA 03:ssa vastaavaa jälki-ilmoitusaikaa ei ole. Jos vakuutus on juuri vaihtunut yhtiöstä toiseen, näiden aikojen tarkistaminen kannattaa tehdä ennen kuin vanhaan vakuutukseen ehtii tulla myöhäistä ilmoittaa.

Kun vahingon luokittelusta tulee vakuutusriita

Kun yrityksellä on sekä toiminnan vastuuvakuutus että varallisuusvastuuvakuutus, vakuutusyhtiöllä on kaksi mahdollista epäysperustetta samaan vahinkoon. Toiminnan vastuuvakuutuksesta vahinko voidaan hylätä puhtaana varallisuusvahinkona ja varallisuusvastuuvakuutuksesta esinevahinkoon liittyvänä taloudellisena vahinkona. Sama vahinko putoaa väliin.

Vakuutuslautakunnan ratkaisu vuodelta 2019 on esimerkki juuri tästä. Kaupungin maanmittausteknikko oli merkinnyt urakoitsijalle asuinkerrostalon rakennuspaikan tontille ja tehnyt virheen: osa rakennuksesta tuli noin kaksi metriä väärään paikkaan. Virhe havaittiin rakennustöiden aikana, ja urakoitsija joutui tekemään lisälouhintoja ja täyttämään väärään kohtaan louhitut hissimontut. Ylimääräisiä kustannuksia kertyi 31 419,12 euroa.

Vakuutusyhtiö epäsi korvauksen molemmista vakuutuksista. Toiminnan vastuuvakuutuksesta se vetosi neuvontaa ja suunnittelutoimintaa koskevaan rajoitusehtoon. Varallisuusvastuuvakuutuksesta se katsoi, ettei kyse ollut puhtaasta varallisuusvahingosta vaan esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta, koska louhinta oli kohdistunut tonttiin.

Lautakunta hylkäsi molemmat perusteet. Se totesi ensinnäkin, ettei ollut selvitetty ylimääräisten louhintojen aiheuttaneen tontin omistaneelle asunto-osakeyhtiölle esinevahinkona pidettävää käyttökelpoisuuden tai arvon alentumista. Toiseksi se totesi, että vaikka tällainen esinevahinko olisi näytetty, urakoitsijalle aiheutuneet kustannukset olisivat silti olleet välillistä vahinkoa, joka ei ole yhteydessä asunto-osakeyhtiön kärsimään esinevahinkoon. Urakoitsijan osalta kyse oli puhtaasta taloudellisesta vahingosta. Toiminnan vastuuvakuutuksen rajoitusehdon osalta lautakunta katsoi, ettei rakennusviranomaiselle kuuluvassa rakennuspaikan osoittamisessa ollut kyse rajoitusehdon otsikon tarkoittamasta neuvonnasta tai suunnittelutoiminnasta.

Kokemukseni mukaan tämä on yleisempi tilanne kuin se, että vakuutus puuttuisi: vakuutusyhtiö määrittelee vahingon virheellisesti puhtaaksi varallisuusvahingoksi, vaikka kyse on esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta tai päinvastoin. Ratkaisusta kannattaa ottaa mukaan se kysymys, jolla lautakunta asian ratkaisi: kenelle vahinko on aiheutunut ja onko juuri sillä taholla ollut esinevahinko. Se, että jossain päin tapahtumaketjua on rikkoutunut jotain, ei riitä.

Rajaukset jotka siirtävät vahingon muualle

Osa varallisuusvastuuvakuutuksen rajoitusehdoista ei kiellä korvausta lopullisesti vaan siirtää asian toiseen vakuutukseen. Ne kannattaa tunnistaa, koska silloin oikea kysymys ei ole muutoksenhaku vaan se, mistä vakuutuksesta vahinko pitäisi hakea.

Hallituksen jäsenyys ja toimitusjohtajana toimiminen. Fennia (YT315 kohta 2.10), Turva ja LähiTapiola (molemmilla VA30 kohta 2.10) rajaavat ulos vahingon, joka perustuu hallituksen, hallintoneuvoston tai muun vastaavan toimielimen jäsenyyteen taikka toimimiseen toimitusjohtajana. Tällainen vahinko kuuluu hallinnon vastuuvakuutukseen.

Liikkeenjohdon konsultointi. Turvalla ja LähiTapiolalla (kohta 2.9) liikkeenjohdon konsultoinnista aiheutunut vahinko on rajattu ulos kokonaan. Tekninen konsultointi puolestaan on rajattu ulos Fennian YT315:n kohdassa 2.11, ja se kuuluu konsulttivastuuvakuutukseen.

Työn tuloksen korjaaminen. Pohjola (VA 03 kohta 3.2.2) ja Fennia (YT315 kohta 2.2) rajaavat ulos toimeksiantosopimukseen perustuvan työn tuloksen korjaamiseksi tehdyn työn tai työn uudelleen tekemisen, myös silloin kun sen tekee joku muu. Tämä on sama periaate kuin konsulttivastuuvakuutuksessa: oman työn korjaaminen on sopimuksen täyttämistä, ei vahingonkorvausta.

Sopimusvastuu. Jokaisella neljällä on rajaus sopimuksella otetulle lisävastuulle. Jos toimeksiantosopimukseen on kirjattu ankarampi vastuu kuin mitä laki edellyttäisi, tuo ylimenevä osa jää vakuutuksen ulkopuolelle. Vakuutus kantaa sen vastuun, joka yrityksellä olisi ilman sopimusmääräystäkin.

Näiden lisäksi kaikilla on rajaukset käteisen rahan maksamiseen ja vastaanottamiseen, immateriaalioikeuksiin ja liikesalaisuuksiin sekä viivästykseen ja sopimuksen purkautumiseen. Turvalla ja LähiTapiolalla on lisäksi omat kohtansa vakuutuksen puuttumiselle tai laiminlyönnille, toimeksiantopalkkiolle ja vakuutetun maksukyvyttömyydelle.

Kun varallisuusvastuuvakuutuksesta tulee kielteinen päätös

Varallisuusvastuupäätöksessä kannattaa etsiä yksi lause: minkä lajin vahingoksi yhtiö on tapahtuman katsonut. Se ratkaisee, mistä riita oikeasti käydään.

Jos päätös sanoo, että kyse on esinevahinkoon liittyvästä taloudellisesta vahingosta, kysy kenelle esinevahinko on aiheutunut ja onko korvausta vaativa taho sama. Jos vaatija on eri kuin esinevahingon kärsijä, vaatimus on tyypillisesti puhdas varallisuusvahinko riippumatta siitä, että jossain kohtaa ketjua on rikkoutunut jotain.

Jos päätös sanoo, ettei korvausvastuuta ole syntynyt, riita ei koske vakuutusehtoja lainkaan. Silloin on osoitettava, mihin sopimusvelvoitteeseen tai lain säännökseen vastuu perustuu ja miten sitä on rikottu.

Yleisin virhe muutoksenhaussa on keskittyä päätöksessä oleviin faktavirheisiin. Päivämäärä tai tapahtumakuvaus voi olla väärin, ja sen korjaamisesta tulee helposti koko oikaisupyyntö. Faktavirheen oikaisu ei kuitenkaan yksin käännä päätöstä. Ratkaisevaa on vedota niihin seikkoihin, jotka ovat vakuutusehtojen kannalta merkityksellisiä, tässä lajissa ennen kaikkea vahingon luokitteluun ja siihen, kuka vahingon on kärsinyt.

Usein kysyttyä

Ne ovat toistensa peilikuvat. Toiminnan vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingot ja rajaa ulos puhtaan varallisuusvahingon. Varallisuusvastuuvakuutus korvaa puhtaan varallisuusvahingon ja rajaa ulos henkilö- ja esinevahingot.
Hyvin todennäköisesti ei. Vakuutusyhtiöt myöntävät sitä vain toimialoille, joihin liittyy selkeä puhtaan varallisuusvahingon riski. Asennus- ja maanrakennustoiminnan riski on henkilö- ja esinevahingossa, jolloin oikea tuote on toiminnan vastuuvakuutus.
Kyllä, positiivinen sopimusetu voi olla varallisuusvastuuvakuutuksesta korvattava vahinko. Se ei tietenkään tarkoita, että se korvattaisiin aina, vaan tapauskohtaisesti on arvioitava, kuuluuko vahinko vakuutuksen korvauspiiriin.
Tietyillä toimialoilla kyse on pakollisesta vakuutuksesta. Esimerkiksi asianajotoimistolla vakuutus tulee hankkia vähintään 200 000 euron vakuutusmäärällä ja kiinteistönvälitysliikkeellä 50 000 euron määrällä, jälkimmäisellä toiminnan laajuuden ja luonteen mukaan porrastettuna.
Ei kata. Varallisuusvastuuvakuutus on tarkoitettu kattamaan yrityksen korvausvastuuta. Hallituksen jäsenen ja johtohenkilön henkilökohtaista korvausvastuuta varten tarvitaan hallinnon vastuuvakuutus.
Ei korvata. Varallisuusvastuuvakuutuksesta ei korvata saman työn uudelleen suorittamista siinäkään tapauksessa, että työn suorittaa joku muu.
Lain mukaan vahinkoilmoitus tulee lähtökohtaisesti tehdä 12 kuukauden kuluessa siitä, kun vahinko on tullut riittävällä tavalla tietoon. Tästä on kuitenkin yritysten vakuutussopimuksissa erinäisiä poikkeuksia, joten mitään yleispätevää vastausta ei voi antaa. Huonoimmassa tapauksessa ilmoitusaika on huomattavasti lyhyempi kuin 12 kuukautta. Ilmoitusaika pitääkin aina tarkistaa omista vakuutusehdoista erikseen. Kaikkein turvallisinta on tehdä vahinkoilmoitus heti, kun vahinko tulee yrityksen tietoon.
Kyllä, joissain tapauksissa varallisuusvastuuvakuutus voidaan lisätä toiminnan- ja tuotevastuuvakuutuksen tai toiminnan vastuuvakuutuksen rinnalle erillisellä endorsementilla. Tällaiset poikkeukset ovat kuitenkin harvinaisia pk-yritysten vakuutuksissa, ja kyse on lähinnä suurempien yritysten vakuutusturvan räätälöinnistä. Valtaosassa tapauksia varallisuusvastuuvakuutus myönnetään siis vakuutusyhtiön omilla pakettiehdoilla, eikä sitä kirjoiteta erillisellä endorsementilla osaksi muuta vastuuvakuutusta.

Sanooko päätös, ettei kyse ole puhtaasta varallisuusvahingosta?

Käyn korvauspäätöksen ja vakuutusehdot läpi ja kerron, onko vahingon luokittelu kestävä. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.

PYYDÄ ILMAINEN ARVIO