Vastuuvakuutus – kaikki,
mitä sinun pitää tietää.
Vastuuvakuutus korvaa muille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, ja varallisuus- ja konsulttivastuuvakuutus myös puhtaita varallisuusvahinkoja, joista vakuutuksenottaja on korvausvastuussa. Vakuutusyhtiön tehtävänä on selvittää, onko korvausvastuuta syntynyt, ja maksaa tarvittaessa lain mukaiset korvaukset. Jos vastuuta ei ole, vakuutusyhtiö puolustaa vakuutuksenottajan syyttömyyttä.
Mikä on vastuuvakuutus.
Vastuuvakuutuksen ydinajatus on yksinkertainen. Se korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat jollekin muulle kuin vakuutetulle itselleen. Jos yrityksen työntekijä rikkoo asiakkaan omaisuutta työn yhteydessä tai vierailija liukastuu yrityksen pihalla, vastuuvakuutus kattaa korvausvastuun.
Olennaista on ymmärtää kaksi asiaa. Ensinnäkin kyse on aina toiselle aiheutuneesta vahingosta. Jos oma laite rikkoutuu, se kuuluu omaisuusvakuutuksen piiriin.
Toiseksi vakuutusyhtiö ei vain maksa korvauksia, vaan se myös selvittää, onko yritys ylipäänsä vastuussa vahingosta. Jos vastuuta ei ole, vakuutusyhtiö puolustaa yrityksen syyttömyyttä. Jos vakuutusyhtiö katsoo, ettei korvausvastuuta ole, mutta asia jatkuu riitaisena ja yritys tarvitsee juristia vaatimukselta puolustautumiseen, vakuutus korvaa asianajokulut. Edellytyksenä on yleensä, että haasteesta ilmoitetaan vakuutusyhtiölle viipymättä ja vakuutusyhtiö saa nimetä tai hyväksyä asiamiehen. Oma asianajaja kannattaa palkata vasta ilmoituksen jälkeen.
Vastuuvakuutus koskee sekä yrityksiä että yksityishenkilöitä. Yrityksille vastuuvakuutus on erillinen vakuutus, kun taas yksityishenkilöillä se sisältyy yleensä kotivakuutukseen.
Mitä vastuuvakuutus korvaa arrow_forward“Sopimussakko. Tätä sopimus rikkonut osapuoli sitoutuu maksamaan 10 000 euroa sopimussakkoa jokaista rikettä kohden.”
Sopimusvastuu- Rikottu tilaajan laite, joka ei ollut työn kohde
- Liukastuminen kiinteistön pihalla
- Työmaalta naapuriin levinnyt tulipalo
Vastuuvakuutuksen viisi pääkategoriaa.
Oikean vakuutuksen valinta riippuu toimialasta ja toimintaan liittyvistä riskeistä. Yritykset tarvitsevat usein useamman tyypin yhdistelmän. Yksityishenkilöillä turva sisältyy yleensä kotivakuutukseen.
Toiminnan vastuuvakuutus
Yleisin yrityksen vastuuvakuutus. Korvaa yritystoiminnassa muille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.
Lue oppaastaTuotevastuuvakuutus
Tuotteita liikkeelle laskeville yrityksille, kuten valmistajille, maahantuojille ja myyjille. Korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat tuotteen virheestä.
Lue oppaastaKonsulttivastuuvakuutus
Suunnittelu- ja konsulttitoimeksiannot. Korvaa virheellisestä neuvonnasta tai suunnitelmasta aiheutuneita vahinkoja.
Lue oppaastaVarallisuusvastuuvakuutus (PI)
Asiantuntijapalveluissa syntyneet puhtaat taloudelliset vahingot ilman esine- tai henkilövahinkoa.
Lue oppaastaJohdon vastuuvakuutus (D&O)
Suojaa hallituksen jäseniä ja toimitusjohtajaa henkilökohtaiselta korvausvastuulta päätöksenteossa.
Lue oppaastaMitä vastuuvakuutus korvaa – ja mitä ei.
Vastuuvakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, ja varallisuus- ja konsulttivastuuvakuutuksesta myös puhtaita varallisuusvahinkoja, joista vakuutuksenottaja on lain mukaan korvausvastuussa. Käytännössä tämä tarkoittaa tilanteita, joissa yrityksen toiminta aiheuttaa vahinkoa toisen omaisuudelle tai henkilölle.
Korvauksen ulkopuolelle jää kuitenkin paljon. Suomalaiset vakuutusyhtiöt rakensivat aikoinaan ehtonsa samojen malliehtojen pohjalta, minkä vuoksi moni ehto on yhä hyvin samankaltainen. Vähitellen eroja on kuitenkin alkanut syntyä, kun vakuutusyhtiöt ovat pyrkineet erottautumaan markkinoilla ja toisaalta huomanneet, ettei kaikkia aiemmin korvattuja vahinkoja voida enää kattaa vakuutuksella. Erot voivat olla merkittäviä.
Vakuutusturvaa on mahdollista laajentaa niin sanotuilla endorsementeilla eli vakuutusturvan laajennuksilla. Ne eivät kuitenkaan ole ilmaisia eivätkä automaattisia. Yleisesti ottaen mitä enemmän yritys maksaa vakuutusmaksuja, sitä todennäköisemmin laajennuksia on saatavilla.
Vastuuvakuutuksen rajoitusehdot arrow_forwardVastuuvakuutuksen hinta.
Vastuuvakuutuksen hinta määräytyy yrityksen toimialan, toiminnan suuruuden ja valitun vakuutusturvan perusteella. Samankokoisten yritysten vakuutusmaksut voivat erota toisistaan merkittävästi pelkästään toimialan perusteella.
Esimerkiksi asiantuntijatyötä tekevälle yritykselle toiminnan vastuuvakuutuksen hinta voi olla noin 450 euroa vuodessa. Saman kokoiselle LVI-yritykselle hinta voi olla 2 500 euroa vuodessa ja omavastuu kolminkertainen. Ero johtuu siitä, että LVI-alalla vahinkojen todennäköisyys ja korvausmäärät ovat tyypillisesti huomattavasti suurempia.
Kokonaisuutena vastuuvakuutusten hinnat vaihtelevat muutamista sadoista euroista vuodessa pienyrittäjille aina miljooniin euroihin, kun kyse on kansainvälisistä vastuuvakuutusohjelmista.
Kilpailuta vakuutuksesi meklarin avulla arrow_forwardLuvut ovat suuruusluokkia toteutuneista tarjouksista, eivät hinnastoja. Oma hinta ratkeaa vasta kilpailutuksessa.
Onko vastuuvakuutus pakollinen?
Toiminnan vastuuvakuutus ei ole yleisesti lakisääteinen vakuutus. Lakisääteisillä vakuutuksilla tarkoitetaan rajattua joukkoa vakuutuksia, joiden sisältö määritellään tarkasti laissa, kuten liikennevakuutus, potilasvakuutus ja työtapaturmavakuutus.
Sen sijaan tietyiltä ammatinharjoittajilta laki edellyttää pakollista vastuuvakuutusta. Esimerkiksi asianajajilla ja kiinteistönvälittäjillä on oltava varallisuusvastuuvakuutus. Näihin pakollisiin vastuuvakuutuksiin sovelletaan vakuutussopimuslakia.
Vaikka laki ei velvoittaisi vakuutuksen hankkimiseen, se on yleensä järkevää. Suuremman vahingon sattuessa vakuutus voi pelastaa yrityksen konkurssilta.
Julkisiin hankintoihin ei ole asiaa ilman vaadittua vastuuvakuutusta, ja B2B-myynnissä vakuutuksen olemassaolo on lähes poikkeuksetta yksi sopimuksen ehdoista.
Pakollisuus eri toimialoilla arrow_forward-
account_balance
01Lakisääteinen
Liikennevakuutus, potilasvakuutus, työtapaturma
-
verified_user
02Pakollinen vastuu
Asianajajat, kiinteistönvälittäjät, tietyt muut ammattiryhmät
-
description
03Vapaaehtoinen
Käytännössä välttämätön julkisissa hankinnoissa ja B2B-sopimuksissa
Korvaus evätty – mitä tehdä?
Vakuutusyhtiön korvauspäätös ei ole lopullinen, joten ensimmäinen askel on varmistaa, onko päätös oikein. Vakuutusyhtiöt soveltavat rajoitusehtoja toisinaan liian laajasti, ja kielteinen päätös voi olla virheellinen. Rajoitusehtoihin vetoaminen on vakuutusyhtiöille myös kaupallisesti houkuttelevaa, koska jokainen evätty korvaus parantaa vakuutusyhtiön tulosta.
Jos olet saanut kielteisen korvauspäätöksen vastuuvakuutuksesta, vaihtoehtoja on useita. Niitä ovat vakuutusyhtiön sisäinen muutoksenhaku, FINEn eli Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan ratkaisusuositus ja viime kädessä tuomioistuinkäsittely. Oikeusturvavakuutus korvaa yleensä näistä aiheutuvia asianajokuluja.
Korvaus evätty, mitä tehdä arrow_forward-
error
01Kielteinen päätös
Vakuutusyhtiö evää korvauksen
-
search
02Ilmainen arvio
Juristi tarkistaa päätöksen oikeellisuuden
-
gavel
03Muutoksenhaku
FINE, sisäinen muutoksenhaku tai oikeus
-
check_circle
04Korvaus maksetaan
Oikeusturvavakuutus kattaa yleensä asianajokulut