Vastuuvakuutus — kaikki
mitä sinun pitää tietää.
Vastuuvakuutus korvaa muille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista vakuutuksenottaja on korvausvastuussa. Vakuutusyhtiön tehtävänä on selvittää, onko korvausvastuuta syntynyt, ja maksaa tarvittaessa lain mukaiset korvaukset. Jos vastuuta ei ole, vakuutusyhtiö puolustaa vakuutuksenottajan syyttömyyttä.
Mikä on vastuuvakuutus.
Vastuuvakuutuksen ydinajatus on yksinkertainen: se korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat jollekin muulle kuin sinulle itsellesi. Jos yrityksen työntekijä rikkoo asiakkaan omaisuutta työn yhteydessä tai vierailija liukastuu yrityksen pihalla, vastuuvakuutus kattaa korvausvastuun.
Olennaista on ymmärtää kaksi asiaa. Ensinnäkin kyse on aina toisen omaisuudelle tai henkilölle aiheutuneesta vahingosta. Jos oma laite rikkoutuu, se kuuluu omaisuusvakuutuksen piiriin. Toiseksi vakuutusyhtiö ei vain maksa korvauksia, vaan se myös selvittää, onko yritys ylipäänsä vastuussa vahingosta. Jos ei ole, vakuutusyhtiö puolustaa yrityksen syyttömyyttä ja korvaa tarvittaessa puolustautumisesta aiheutuvat asianajokulut.
Vastuuvakuutus koskee sekä yrityksiä että yksityishenkilöitä. Yrityksille vastuuvakuutus on erillinen vakuutus, kun taas yksityishenkilöillä se sisältyy yleensä kotivakuutukseen.
Mitä vastuuvakuutus korvaa arrow_forward“Sopimussakko. Tätä sopimus rikkonut osapuoli sitoutuu maksamaan 10 000 euroa sopimussakkoa jokaista rikettä kohden.”
VOIMASSA OLEVAN LAIN MUKAINEN VASTUUVASTUUVAKUUTUKSEN KORVAUSPIIRI Rikottu tilaajan laite Liukastuminen kiinteistön pihalla Työmaakohteessa syttynyt tulipaloVastuuvakuutuksen kuusi pääkategoriaa.
Oikean vakuutuksen valinta riippuu toimialasta ja toimintaan liittyvistä riskeistä. Yritykset tarvitsevat usein useamman tyypin yhdistelmän — yksityishenkilöillä turva sisältyy yleensä kotivakuutukseen.
Toiminnan vastuuvakuutus
Yleisin yrityksen vastuuvakuutus. Korvaa yritystoiminnassa muille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.
Lue oppaasta →Tuotevastuuvakuutus
Valmistajille ja maahantuojille. Korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat tuotteen virheestä.
Lue oppaasta →Konsulttivastuuvakuutus
Suunnittelu- ja konsulttitoimeksiannot. Korvaa virheellisestä neuvonnasta tai suunnitelmasta aiheutuneita vahinkoja.
Lue oppaasta →Varallisuusvastuu (PI)
Asiantuntijapalveluissa syntyneet puhtaat taloudelliset vahingot ilman esine- tai henkilövahinkoa.
Lue oppaasta →Johdon vastuu (D&O)
Suojaa hallituksen jäseniä ja toimitusjohtajaa henkilökohtaiselta korvausvastuulta päätöksenteossa.
Lue oppaasta →Yksityishenkilön vastuu
Kotivakuutuksen vastuuosa — vuokra-asunnon vesivahingot ja vapaa-ajan tapaturmat.
Lue oppaasta →Mitä vastuuvakuutus korvaa — ja mitä ei.
Vastuuvakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista vakuutuksenottaja on lain mukaan korvausvastuussa. Käytännössä tämä tarkoittaa tilanteita, joissa yrityksen toiminta aiheuttaa vahinkoa toisen omaisuudelle tai henkilölle.
Korvauksen ulkopuolelle jää kuitenkin paljon. Suurin osa suomalaisista vakuutusyhtiöistä on rakentanut ehtonsa samojen malliehtojen pohjalta, minkä vuoksi rajoitusehdot ovat usein samankaltaisia. Yhtiökohtaisia eroja kuitenkin on, ja ne voivat olla merkittäviä.
Vakuutusturvaa on mahdollista laajentaa niin sanotuilla endorsementeilla eli vakuutusturvan laajennuksilla. Ne eivät kuitenkaan ole ilmaisia eivätkä automaattisia. Yleisesti ottaen mitä enemmän yritys maksaa vakuutusmaksuja, sitä todennäköisemmin laajennuksia on saatavilla.
Vastuuvakuutuksen rajoitusehdot arrow_forwardTyypilliset rajoitukset
- Työn kohteena oleva omaisuus
- Hallussa oleva vieras omaisuus
- Sopimukseen perustuvat vahingot
Huomioitavaa
- Yhtiökohtaisia eroja on merkittävästi
- Laajennuksia voi pyytää erikseen
- Rajoitusehtoja sovelletaan toisinaan väärin
Vastuuvakuutuksen hinta.
Vastuuvakuutuksen hinta määräytyy yrityksen toimialan, toiminnan suuruuden ja valitun vakuutusturvan perusteella. Samankokoisten yritysten vakuutusmaksut voivat erota toisistaan merkittävästi pelkästään toimialan perusteella.
Esimerkiksi asiantuntijatyötä tekevälle yritykselle toiminnan vastuuvakuutuksen hinta voi olla noin 450 euroa vuodessa. Saman kokoiselle LVI-yritykselle hinta voi olla 2 500 euroa vuodessa ja omavastuu kolminkertainen. Ero johtuu siitä, että LVI-alalla vahinkojen todennäköisyys ja korvausmäärät ovat tyypillisesti huomattavasti suurempia.
Kokonaisuutena vastuuvakuutusten hinnat vaihtelevat muutamista sadoista euroista vuodessa pienyrittäjille aina miljooniin euroihin, kun kyse on kansainvälisistä vastuuvakuutusohjelmista.
Hinnat toimialoittain arrow_forwardKilpailuta vakuutuksesi meklarin avulla arrow_forward
| Toimiala | Vuosihinta | Omavastuu |
|---|---|---|
| Asiantuntijatyö | n. 450 €/v | Perus |
| LVI-ala | n. 2 500 €/v | Kolminkertainen |
| Pienyrittäjä (matala riski) | muutama 100 €/v | Vaihtelee |
| Kansainvälinen ohjelma | jopa miljoonia €/v | Vaihtelee |
Onko vastuuvakuutus pakollinen?
Toiminnan vastuuvakuutus ei ole yleisesti lakisääteinen vakuutus. Lakisääteisillä vakuutuksilla tarkoitetaan rajattua joukkoa vakuutuksia, joiden sisältö määritellään tarkasti laissa, kuten liikennevakuutus, potilasvakuutus ja työtapaturmavakuutus.
Sen sijaan tietyiltä ammatinharjoittajilta laki edellyttää pakollista vastuuvakuutusta. Esimerkiksi asianajajilla ja kirjanpitäjillä on oltava varallisuusvastuuvakuutus. Näihin pakollisiin vastuuvakuutuksiin sovelletaan vakuutussopimuslakia.
Vaikka laki ei velvoittaisi vakuutuksen hankkimiseen, se on yleensä järkevää. Suuremman vahingon sattuessa vakuutus voi pelastaa yrityksen konkurssilta.
Julkisiin hankintoihin ei ole asiaa ilman vaadittua vastuuvakuutusta, ja B2B-myynnissä vakuutuksen olemassaolo on lähes poikkeuksetta yksi sopimuksen ehdoista.
Pakollisuus eri toimialoilla arrow_forwardKorvaus evätty — mitä tehdä?
Vakuutusyhtiön korvauspäätös ei ole lopullinen. Vakuutusyhtiöt soveltavat rajoitusehtoja toisinaan liian laajasti, ja kielteinen päätös voi olla virheellinen. Rajoitusehtoihin vetoaminen on vakuutusyhtiöille myös kaupallisesti houkuttelevaa, koska jokainen evätty korvaus parantaa yhtiön tulosta.
Jos olet saanut kielteisen korvauspäätöksen vastuuvakuutuksesta, vaihtoehtoja on useita: vakuutusyhtiön sisäinen muutoksenhaku, FINE:n eli Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan ratkaisusuositus tai viime kädessä tuomioistuinkäsittely. Oikeusturvavakuutus korvaa yleensä näistä aiheutuvia asianajokuluja.
Ensimmäinen askel on kuitenkin aina varmistaa, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.
Korvaus evätty, mitä tehdä arrow_forwardVastauksia ennen kuin kysyt.
Et löydä vastausta? Kysy maksuttomassa arviossa — vastaamme suoraan.